我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)管理方法

　　保險(xiǎn)是各個(gè)行業(yè)人員都需要的一個(gè)方面，文章主要講述了我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制事項(xiàng)等等。本文選自：《保險(xiǎn)研究》,《保險(xiǎn)研究》以馬列主義、毛澤東思想、鄧小平同志建設(shè)有中國特色的社會主義理論為指向，根據(jù)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略思想和經(jīng)濟(jì)體制改革的要求，結(jié)合實(shí)際工作，積極研究探討社會主義市場經(jīng)濟(jì)保險(xiǎn)理論，以理論指向?qū)嵺`為目的。

　　摘要：受我國金融法律制度和管理體制的制約,銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)十分突出。我國混業(yè)經(jīng)營的政策才剛剛松動,法律還禁止商業(yè)銀行直接開展證券、信托業(yè)務(wù),同時(shí)商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整存款利率,加上金融衍生產(chǎn)品和場外市場發(fā)育程度很低,商業(yè)銀行理財(cái)資金的對象還十分狹窄,品種主要是國債、金融債和央行票據(jù)。

　　關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行,保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)研究,保險(xiǎn)論文

　　一、銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

　　銀行在個(gè)人理財(cái)活動中面臨的風(fēng)險(xiǎn)可以分為提供顧問和咨詢服務(wù)過程中面臨的法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),也包括銀行自己開發(fā)的理財(cái)計(jì)劃或產(chǎn)品包含的相關(guān)交易工具的市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)等,以及商業(yè)銀行進(jìn)行有關(guān)投資操作和資產(chǎn)管理中面臨的其他風(fēng)險(xiǎn)。

　　(一)市場風(fēng)險(xiǎn)

　　時(shí)下,受法律法規(guī)和金融政策限制,人民幣理財(cái)產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣點(diǎn)”,央行票據(jù)與國債一樣,雖然有國家信用作為支撐,但并不是沒有市場風(fēng)險(xiǎn)的,債券的供給量、物價(jià)指數(shù)、利率和匯率變動等都可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。人民幣理財(cái)產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預(yù)期收益率,若金融機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財(cái)和管理經(jīng)驗(yàn),市場風(fēng)險(xiǎn)就會相應(yīng)增加。

　　(二)流動性風(fēng)險(xiǎn)

　　傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品多為儲蓄型產(chǎn)品。儲蓄型理財(cái)產(chǎn)品最大的風(fēng)險(xiǎn)常常被投資者忽略,那就是流動性風(fēng)險(xiǎn)。儲蓄型理財(cái)產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同,銀行理財(cái)產(chǎn)品要求的金額也較大,在投資者急需用錢,產(chǎn)品又沒到期時(shí),一旦投資者提出“提前支取”,就可能面臨更大的經(jīng)濟(jì)損失。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高,那么,投資理財(cái)產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機(jī)會收益。如果銀行利息再次提高,儲蓄存款客戶可立即取款進(jìn)行轉(zhuǎn)存,選擇人民幣理財(cái)?shù)耐顿Y者卻不能取款,加息后高于理財(cái)產(chǎn)品收益的部分就不能得到。

　　(三)操作風(fēng)險(xiǎn)

　　操作風(fēng)險(xiǎn)是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤,或外部事件造成直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)”,由此可以看出“人”是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的核心,包括對人的道德、能力和一個(gè)良好的激勵(lì)相容框架的實(shí)施等。按照一般的理解,銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下,理財(cái)業(yè)務(wù)從屬于日常營銷,銀行基層網(wǎng)點(diǎn)“理財(cái)師”往往由一線營銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下,為客戶理財(cái)時(shí),首先想到的是推銷自己機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品,其次才是客戶財(cái)產(chǎn)的增值,難以堅(jiān)持投資人利益優(yōu)先的基本準(zhǔn)則。因此,常給客戶造成銀行不過是變了個(gè)營銷方式的印象,購買愿望并不強(qiáng)烈。在業(yè)務(wù)指標(biāo)的壓力下,甚至將不適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品推銷給客戶。從業(yè)人員的道德風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上影響了理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

　　(四)法律風(fēng)險(xiǎn)

　　如果不能準(zhǔn)確界定理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì),就有可能使理財(cái)業(yè)務(wù)與信托業(yè)務(wù)、儲蓄存款業(yè)務(wù)的界限不清,一旦出現(xiàn)法律糾紛,則面臨訴訟威脅,并還會受到有關(guān)監(jiān)管部門的處罰。而銀行、證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)無法充分相互滲透,對銀行從事綜合理財(cái)業(yè)務(wù)形成較大障礙。

　　(五)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

　　所謂聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn),是指由于操作失誤,不按時(shí)履約,違反相關(guān)法律規(guī)范或其他原因,而給組織創(chuàng)新工具交易的機(jī)構(gòu)或交易中的一方的聲譽(yù)帶來的不良影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)雖然不是直接的、有形的損失,但是它會給交易組織機(jī)構(gòu)及交易主體的公眾形象帶來很大損害,使人們對交易組織機(jī)構(gòu)和交易主體失去信任,勢必對其業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴(kuò)大產(chǎn)生嚴(yán)重的負(fù)面影響。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)這種無形損失,經(jīng)過一段時(shí)間后一定會轉(zhuǎn)化為有形損失。

　　二、風(fēng)險(xiǎn)控制有效實(shí)施的外部環(huán)境構(gòu)造

　　由于受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約,我國商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時(shí),不可避免地也出現(xiàn)了一些新問題,帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀監(jiān)會對理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中暴露出來的問題高度重視,相繼出臺了《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》和《商業(yè)銀行市場風(fēng)險(xiǎn)管理指引》,要求商業(yè)銀行從風(fēng)險(xiǎn)可控不可控、成本可不可算以及充分信息披露三個(gè)方面嚴(yán)密防范和監(jiān)控理財(cái)產(chǎn)品等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

　　為進(jìn)一步規(guī)范理財(cái)業(yè)務(wù)活動,促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展,保護(hù)客戶的合法權(quán)益,銀監(jiān)會在認(rèn)真分析總結(jié)我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上,借鑒了境外有關(guān)機(jī)構(gòu)對銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn),結(jié)合我國現(xiàn)有金融法律制度,制定了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》(以下簡稱《指引》),并于2005年11月1日正式頒布實(shí)施,這是我國銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展的重要標(biāo)志?！掇k法》和《指引》的制定,對解決當(dāng)前國內(nèi)理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題,完善商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系,促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展起到了重要的推動作用?！掇k法》和《指引》既適應(yīng)了我國商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的需要,也順應(yīng)了銀行業(yè)國際競爭的要求。

　　業(yè)務(wù)創(chuàng)新是動力、防范風(fēng)險(xiǎn)是前提、規(guī)范管理是基礎(chǔ)、外部支持是關(guān)鍵,這一精神貫穿在《辦法》和《指引》中。 《辦法》和《指引》的主要內(nèi)容可以概括為“一個(gè)意識,兩條原則,三項(xiàng)制度”。“一個(gè)意識”是指商業(yè)銀行在開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中應(yīng)樹立“以客戶為中心提供專業(yè)化服務(wù)的意識”。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)業(yè)務(wù),以客戶為中心和專業(yè)化服務(wù)是其精髓,商業(yè)銀行從產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì),到銷售推介和資金運(yùn)作,都要從客戶的利益出發(fā),提供專業(yè)化服務(wù)。兩個(gè)原則是指“規(guī)范與發(fā)展并重,創(chuàng)新與防險(xiǎn)并舉”和“按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力審慎盡責(zé)地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)”?！掇k法》和《指引》十分重視對客戶利益的保護(hù),要求商業(yè)銀行按照符合客戶利益和風(fēng)險(xiǎn)承受能力審慎盡責(zé)地開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。三項(xiàng)制度是指“業(yè)務(wù)管理制度”、“風(fēng)險(xiǎn)管理制度”和“監(jiān)督管理制度”?！掇k法》和《指引》對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管方法、方式和程序都作出了較為詳細(xì)的規(guī)定。

《我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)保險(xiǎn)管理方法》

上一篇：我國生態(tài)城鎮(zhèn)化科技發(fā)展方針

下一篇：房地產(chǎn)業(yè)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)新發(fā)展戰(zhàn)略