普惠金融支持下小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的探討

　　摘要：面對(duì)“大國(guó)小農(nóng)”的現(xiàn)實(shí)國(guó)情和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展要求，如何利用普惠金融支持小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接值得關(guān)注和探討。目前小農(nóng)戶具備的當(dāng)代特性和產(chǎn)生的異質(zhì)性分化現(xiàn)象，并沒有改變其多方面明顯弱勢(shì)以及與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展脫節(jié)的事實(shí)，這給予了普惠金融以支持的契機(jī)，同時(shí)在一定意義上也表明，普惠金融對(duì)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的支持主要就是對(duì)小農(nóng)戶的支持。而普惠金融的商業(yè)可持續(xù)前提及其支持的后續(xù)成效，決定了該支持機(jī)制需要考慮對(duì)象的特定性、過(guò)程的階段性和內(nèi)容的多樣性。對(duì)此，政府應(yīng)充分發(fā)揮宏觀調(diào)控職能，包括完善普惠金融支農(nóng)的生態(tài)環(huán)境，重視小農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村基本公共服務(wù)的享有，發(fā)揮現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展主體對(duì)小農(nóng)戶的牽引帶動(dòng)作用，重塑農(nóng)村社區(qū)的組織和服務(wù)能力，從而更好更快地促進(jìn)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的有機(jī)銜接。

　　關(guān)鍵詞：普惠金融；小農(nóng)戶；金融排斥；農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化；農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體；金融素養(yǎng)；金融支農(nóng)；鄉(xiāng)村振興

　　引言

　　實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化不能忽視小農(nóng)戶長(zhǎng)期存在的現(xiàn)實(shí)。目前我國(guó)約有2.6億小農(nóng)戶，其經(jīng)營(yíng)面積大致為全國(guó)耕地總面積的80%；預(yù)期到2030年小農(nóng)戶可降為1.7億戶，其經(jīng)營(yíng)面積占70%左右；到2050年再降至1億戶左右，其經(jīng)營(yíng)面積比重仍將超過(guò)50%①。由此推斷，小農(nóng)戶在我國(guó)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域仍是占絕對(duì)比重的經(jīng)營(yíng)主體，要想在短期內(nèi)將之大量消除是不現(xiàn)實(shí)的。面對(duì)大國(guó)小農(nóng)的基本國(guó)情，黨的十九大報(bào)告提出了實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的基本策略，其意圖是要將數(shù)億小農(nóng)戶納入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的軌道，以分享農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的成果。同時(shí)，小農(nóng)戶融入農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，需要技術(shù)、人才、資金等的支持，但是小農(nóng)戶因自身資源有限、收益偏低等一直遭受金融排斥，使之缺乏足夠資金去創(chuàng)造與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的條件。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)，截至2017年末，我國(guó)農(nóng)戶生產(chǎn)性貸款余額為46986.5億元，僅占人民幣各項(xiàng)貸款余額的3.91%②，且近年來(lái)比例還在下降。為了解決這個(gè)問(wèn)題，我國(guó)于2013年正式提出了“發(fā)展普惠金融”的戰(zhàn)略，其核心要義是彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)留下的服務(wù)空白，讓所有社會(huì)成員都能公平地獲得金融資源，而滿足小農(nóng)戶等弱勢(shì)群體的融資需求則是普惠金融重要的服務(wù)使命。那么，如何發(fā)揮普惠金融的支持作用，為小農(nóng)戶創(chuàng)造充分的條件，使之與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)現(xiàn)有機(jī)銜接呢？本文基于小農(nóng)戶的當(dāng)代特性及其與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的脫節(jié)，分析普惠金融發(fā)揮支持作用的契機(jī)，并進(jìn)一步探討普惠金融支持小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的機(jī)制，提出相應(yīng)的政策建議，以期為我國(guó)小農(nóng)戶盡快走上現(xiàn)代化發(fā)展道路、服務(wù)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化戰(zhàn)略提供參考。

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　　一、小農(nóng)戶的當(dāng)代特性及其與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的脫節(jié)

　?。ㄒ唬┬∞r(nóng)戶的當(dāng)代特性

　　一般而言，小農(nóng)戶是在特定資源稟賦下以家庭為單位、集生產(chǎn)與消費(fèi)為一體的農(nóng)業(yè)微觀主體（施祖法，2018）。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)時(shí)期，小農(nóng)戶規(guī)模小且經(jīng)營(yíng)分散，收入低，生產(chǎn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)基本來(lái)自于世代相傳，其農(nóng)產(chǎn)品大多用于自我消費(fèi)，生產(chǎn)過(guò)程容易遭受自然風(fēng)險(xiǎn)的沖擊，屬于“靠天吃飯”的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體。經(jīng)過(guò)數(shù)千年的歷史變遷，如今我國(guó)小農(nóng)戶已經(jīng)融入越來(lái)越多的現(xiàn)代元素。一是開始接納并使用現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)技術(shù)裝備。農(nóng)業(yè)技術(shù)裝備的廣泛采用，既可以有效提高土地生產(chǎn)率，也有利于應(yīng)對(duì)小農(nóng)戶老齡化問(wèn)題。目前相當(dāng)多的小農(nóng)戶已經(jīng)租賃農(nóng)業(yè)技術(shù)裝備來(lái)進(jìn)行農(nóng)業(yè)耕收，有助于配合有限勞動(dòng)力實(shí)現(xiàn)小塊土地的效益最大化。二是不斷突顯專業(yè)化和商品化的生產(chǎn)特性。小農(nóng)戶規(guī)模雖小，但仍是經(jīng)濟(jì)理性主體。對(duì)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益追逐的動(dòng)機(jī)，必然促使小農(nóng)戶由自給型生產(chǎn)轉(zhuǎn)為日益重視經(jīng)濟(jì)作物的專業(yè)化生產(chǎn)，并且生產(chǎn)過(guò)程的購(gòu)銷活動(dòng)離不開市場(chǎng)交易，從而體現(xiàn)出較強(qiáng)的商品化特征。三是兼業(yè)化活動(dòng)成為常態(tài)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，非農(nóng)就業(yè)的比較收入優(yōu)勢(shì)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)的比較成本劣勢(shì)，吸引大批小農(nóng)戶從事兼業(yè)化活動(dòng)，其非農(nóng)收入逐漸成為家庭收入的主要來(lái)源，由此小農(nóng)戶兼業(yè)化便成為普遍現(xiàn)象。四是經(jīng)營(yíng)環(huán)境改變?nèi)招略庐?。各類專業(yè)合作社、農(nóng)民技術(shù)協(xié)會(huì)等外部經(jīng)營(yíng)組織相繼出現(xiàn)，為小農(nóng)戶更新經(jīng)營(yíng)方式提供了條件；同時(shí)，各種訂單農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)也增加了小農(nóng)戶與外部大市場(chǎng)對(duì)接的機(jī)會(huì)。

　　（二）現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展要求與趨勢(shì)現(xiàn)

　　代農(nóng)業(yè)是與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相對(duì)應(yīng)的發(fā)達(dá)農(nóng)業(yè)，是以規(guī)?；I(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化、商品化和社會(huì)化為主要特征，利用現(xiàn)代的工業(yè)理念、科學(xué)技術(shù)、管理方法來(lái)經(jīng)營(yíng)的農(nóng)業(yè)，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中屬于競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)③。其發(fā)展要求可概括為如下幾點(diǎn)：第一，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)掌握著先進(jìn)的物質(zhì)裝備及技術(shù)，通過(guò)良種化、自動(dòng)化、水利化、信息化等手段穩(wěn)定增加產(chǎn)品供給，使農(nóng)業(yè)能夠達(dá)到工業(yè)化的水平；第二，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)擁有高水平的人力資本和智能化的勞動(dòng)者，有利于創(chuàng)新農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、使用先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)和持續(xù)提高農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率，并促使農(nóng)業(yè)勞動(dòng)生產(chǎn)率逐步接近非農(nóng)部門的水平；第三，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)具備一定的產(chǎn)業(yè)規(guī)模，有助于取得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模效益；第四，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)配套的是專業(yè)化、社會(huì)化的服務(wù)體系和政策支持體系。

　　二、普惠金融支持小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的契機(jī)

　　普惠金融是2005年聯(lián)合國(guó)在“國(guó)際小額信貸年”提出來(lái)的，其基本目標(biāo)是消除金融排斥，為所有社會(huì)成員尤其為低收入弱勢(shì)群體提供可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)。與傳統(tǒng)金融相比較，普惠金融基于機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)原則，重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是弱勢(shì)群體、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和弱勢(shì)地區(qū)，小農(nóng)戶便是其中需要重點(diǎn)扶持的困難群體，而政策的驅(qū)動(dòng)也助推了普惠金融支持的契機(jī)。

　　（一）普惠金融具有適合小農(nóng)戶的服務(wù)特質(zhì)

　　不同于傳統(tǒng)金融，普惠金融的服務(wù)理念在于扶貧扶弱，其主要精力不是放在傳統(tǒng)金融的服務(wù)范圍，而是重點(diǎn)關(guān)注被傳統(tǒng)金融所忽視的空白領(lǐng)域并發(fā)揮拾遺補(bǔ)缺的作用，以改變現(xiàn)有金融供給與低收入群體金融需求不匹配的狀況，幫助低收入弱勢(shì)群體提升造血功能。滿足小農(nóng)戶的金融需求，解決小農(nóng)戶面臨的金融排斥問(wèn)題，提升小農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)實(shí)力，則成為普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)內(nèi)容。關(guān)于普惠金融具有適合小農(nóng)戶的服務(wù)特質(zhì)可從三個(gè)方面理解：一是普惠金融本身起源于小額信貸。服務(wù)對(duì)象的小額信貸需求決定了普惠金融的服務(wù)特點(diǎn)。普惠金融服務(wù)對(duì)象一般是低收入弱勢(shì)群體，其金融需求經(jīng)常是小額、零散、短期和低成本的，因此普惠金融自提出之日起就已經(jīng)將信貸小額化作為服務(wù)低收入弱勢(shì)群體的基本內(nèi)容。假如普惠金融將社會(huì)高收入群體也包含在服務(wù)范疇之內(nèi)，則因各類社會(huì)成員對(duì)信貸額度和利息的承擔(dān)能力不同，既可能偏向于大額信貸，促使普惠金融嬗變成傳統(tǒng)金融，也極易拉高利率水平，傷害低收入弱勢(shì)群體的金融需求，最終迫使普惠金融脫離初衷，失去普惠的意義，其戰(zhàn)略也就成為空談。二是普惠金融注重包容性服務(wù)。包容性主要體現(xiàn)于金融服務(wù)的廣度和深度。廣度不僅表示普惠金融服務(wù)能覆蓋所有社會(huì)群體尤其是要納入那些被傳統(tǒng)金融邊緣化的低收入弱勢(shì)群體，而且意味著普惠金融提供服務(wù)設(shè)施的地區(qū)廣泛，要在傳統(tǒng)金融未涉及的貧困落后地區(qū)布設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，加大網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投資和建設(shè)，以更好地服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)和偏遠(yuǎn)地區(qū)的弱勢(shì)群體。深度表明普惠金融能夠滿足社會(huì)群體有針對(duì)性的金融需求，特別是根據(jù)小農(nóng)戶等低收入弱勢(shì)群體的多樣化需求設(shè)計(jì)個(gè)性化信貸產(chǎn)品。三是普惠金融能夠解決信貸抵押物不足的問(wèn)題。抵押物不足是影響小農(nóng)戶等低收入弱勢(shì)群體獲得信貸的主要障礙。普惠金融要實(shí)現(xiàn)扶貧扶弱的服務(wù)理念，既要求成本低、服務(wù)方式比較靈活和便捷，更注重信貸抵押物設(shè)計(jì)符合弱勢(shì)群體的實(shí)際情況。目前針對(duì)小農(nóng)戶嘗試無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保小額信貸政策便是普惠金融的一大創(chuàng)新突破。總體來(lái)看，普惠金融是具有小農(nóng)戶所需的服務(wù)特質(zhì)的。

　　（二）小農(nóng)戶面臨日益增長(zhǎng)的金融需求與亟待解決的金融排斥

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)弱小的根源在于農(nóng)民已耗盡基本生產(chǎn)要素的有利性，因而不能成為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的源泉。小農(nóng)戶由于無(wú)法從現(xiàn)有土地、勞動(dòng)力、技術(shù)等基本生產(chǎn)要素中獲得較高收入，缺乏為之融資的動(dòng)力，從而容易徘徊在“貧困陷阱”的邊緣。隨著工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的加速推進(jìn)，外在環(huán)境的巨大變化為小農(nóng)戶帶來(lái)了許多機(jī)遇，其資金需求有了一定的增加，但是這些資金需求往往傾向于消費(fèi)方面，生產(chǎn)性融資需求卻仍然不足?，F(xiàn)階段實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的銜接，是要在農(nóng)業(yè)剩余勞動(dòng)力流出的同時(shí)，引入小農(nóng)戶所不具備的知識(shí)、技術(shù)、資本等新的生產(chǎn)要素，改變小農(nóng)戶生產(chǎn)要素投入結(jié)構(gòu)，激發(fā)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的活力，培育有利可圖的事業(yè)，從而刺激小農(nóng)戶的融資需求。當(dāng)小農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)能力和獲利水平逐步提高時(shí)，其經(jīng)濟(jì)理性人的特點(diǎn)開始表現(xiàn)明顯，對(duì)生產(chǎn)性融資需求的動(dòng)機(jī)將會(huì)不斷增強(qiáng)，也更有意愿對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素進(jìn)行投資。一些學(xué)者所進(jìn)行的地區(qū)性調(diào)查研究結(jié)果表明，目前大約46%的農(nóng)戶有著一定的金融需求（王萍和郭曉鳴，2018）。同時(shí)根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)，2017年末銀行涉農(nóng)貸款30.95萬(wàn)億元，其中農(nóng)戶貸款余額為8.11萬(wàn)億元，比2013年末增長(zhǎng)80%。雖然這里反映的是農(nóng)戶金融需求增長(zhǎng)的總體狀況，但也不排除小農(nóng)戶金融需求存在一定程度的增長(zhǎng)êIS。

　　三、普惠金融支持小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的機(jī)制

　　從一定意義上來(lái)說(shuō)，普惠金融對(duì)小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的支持主要是對(duì)小農(nóng)戶的支持。而普惠金融的商業(yè)可持續(xù)前提及其支持體現(xiàn)的后續(xù)成效，決定了普惠金融的支持機(jī)制需要考慮對(duì)象的特定性、過(guò)程的階段性和內(nèi)容的多樣性。

　　四、政策建議

　　為了讓普惠金融更好地支持小農(nóng)戶，并促使小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展盡快地有機(jī)銜接起來(lái)，政府應(yīng)充分發(fā)揮其宏觀調(diào)控職能，聚集多方面力量，以加速實(shí)現(xiàn)我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。

　　首先，完善普惠金融支農(nóng)的生態(tài)環(huán)境。普惠金融支農(nóng)的難點(diǎn)在于成本高、風(fēng)險(xiǎn)大、收益低。要解決這些難點(diǎn)，需要從以下方面著手：一是充分發(fā)揮各類政策激勵(lì)作用。利用貼息、免稅、補(bǔ)助、獎(jiǎng)勵(lì)或資金支持形式降低普惠金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和成本，保證其獲得一定的業(yè)務(wù)收益，刺激金融資源流向農(nóng)村地區(qū)和低收入群體。二是創(chuàng)造小農(nóng)戶與普惠金融對(duì)接的條件。除了考慮土地流轉(zhuǎn)以擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模外，還可以以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位建立小農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)行專職信息員定期走訪制度；建立地方性融資擔(dān)保體系，為小農(nóng)戶提供擔(dān)保；對(duì)于小農(nóng)戶融資項(xiàng)目給予一定的損失補(bǔ)償；等等。通過(guò)這些條件的創(chuàng)造，促使小農(nóng)戶符合金融機(jī)構(gòu)的信貸要求。三是加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。既支持農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及設(shè)備等的擴(kuò)建改造，還要通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼、轉(zhuǎn)移支付和互聯(lián)網(wǎng)使用資費(fèi)降低等方式，加大農(nóng)村和偏遠(yuǎn)地區(qū)在電力、交通、通信等方面的投入和建設(shè)。

　　其次，重視小農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村基本公共服務(wù)的享有。為了喚醒小農(nóng)戶“科學(xué)種田”和“健康種田”的意識(shí)，政府應(yīng)加大農(nóng)村基本公共服務(wù)的財(cái)政投入，既要健全小農(nóng)戶所享有的社會(huì)保障體系，為小農(nóng)戶制定個(gè)性化教育培訓(xùn)和醫(yī)療保健方案，使其提高知識(shí)技能并擁有健康的體魄，彌補(bǔ)其人力資本不足的缺憾；還要將小農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)條件的改善納入縣域以下地方政府的績(jī)效考核范疇，給予小農(nóng)戶財(cái)政、金融、投資、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助等多維政策支持；更要與時(shí)俱進(jìn)地培養(yǎng)小農(nóng)戶的互聯(lián)網(wǎng)思維，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的連接和共享，讓分散的小農(nóng)戶有信心、有能力、有保障地獲得各項(xiàng)現(xiàn)代生產(chǎn)要素，提高綜合實(shí)力，從而逐步與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接起來(lái)。

　　再次，發(fā)揮現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展主體對(duì)小農(nóng)戶的牽引帶動(dòng)作用。政府應(yīng)鼓勵(lì)新型農(nóng)業(yè)主體與小農(nóng)戶結(jié)對(duì)子，通過(guò)相互熟悉，給予小農(nóng)戶一定的融資擔(dān)保，以解決小農(nóng)戶的有效抵押物不足，滿足小農(nóng)戶的金融需求。同時(shí)，利用新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)、技術(shù)和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，探索其與小農(nóng)戶之間利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的可能性，并充當(dāng)小農(nóng)戶的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)指導(dǎo)者和引路人，使之經(jīng)濟(jì)實(shí)力逐步提升。待時(shí)機(jī)成熟還可以吸引小農(nóng)戶通過(guò)土地流轉(zhuǎn)、聯(lián)耕聯(lián)種、股份合作等形式向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展主體轉(zhuǎn)變。

　　最后，重塑農(nóng)村社區(qū)的組織和服務(wù)能力。作為鄉(xiāng)村治理的基層組織，農(nóng)村社區(qū)對(duì)于維系小農(nóng)戶身份認(rèn)同、情感歸屬具有重要意義。應(yīng)當(dāng)賦予村社組織充分的治理資源和適當(dāng)?shù)膹?qiáng)制力，便于其利用信息化手段提供網(wǎng)格化管理和服務(wù)，積極為小農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)條件的改善而出謀劃策，使之成為小農(nóng)戶堅(jiān)強(qiáng)的后盾：一是發(fā)揮村社組織的信用背書與代理監(jiān)督職能，提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)小農(nóng)戶的信任度；二是利用村社組織的號(hào)召力和凝聚力，拓展各類社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，盡可能多地吸引城鄉(xiāng)多種資源的支持，提高小農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的績(jī)效；三是搭建職業(yè)培訓(xùn)平臺(tái)，組織小農(nóng)戶參加知識(shí)技能培訓(xùn)、健康保健活動(dòng)、技術(shù)指導(dǎo)講座等；四是成立專門的社區(qū)小農(nóng)戶服務(wù)中心，聘請(qǐng)業(yè)內(nèi)專家，為小農(nóng)戶提供市場(chǎng)化、專業(yè)化、個(gè)性化指導(dǎo)和服務(wù)。

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　　陸彩蘭張郁

《普惠金融支持下小農(nóng)戶與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接的探討》

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