保險(xiǎn)開發(fā)管理新科技建設(shè)運(yùn)用

　　財(cái)產(chǎn)經(jīng)濟(jì)中來說保險(xiǎn)是一個(gè)保護(hù)技巧和應(yīng)用措施的一個(gè)主要方面，以下就是針對(duì)于保險(xiǎn)研究管理政策上的介紹。

　　摘要：從2世紀(jì)8年代開始,保險(xiǎn)與金融的聯(lián)系變得越來越密切,保險(xiǎn)零售市場(chǎng)、資本市場(chǎng)、資產(chǎn)負(fù)債管理和公司的風(fēng)險(xiǎn)管理中都出現(xiàn)了保險(xiǎn)與金融的融合,保險(xiǎn)期權(quán)及保單貸款證券等衍生品及證券化工具不斷推出,財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)重點(diǎn)應(yīng)探索產(chǎn)品的新功能和新價(jià)值。

　　關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)開發(fā),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保險(xiǎn)應(yīng)用,保險(xiǎn)論文

　　一、組織模式與管理體制機(jī)制創(chuàng)新

　　(一)組織模式創(chuàng)新

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的有效運(yùn)行主要依賴于企業(yè)組織模式及其管理機(jī)制。目前,組織模式變革呈現(xiàn)出新動(dòng)向———即自保公司和互助保險(xiǎn)模式,新模式的出現(xiàn)標(biāo)志著我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)組織形式的多元化,傳統(tǒng)的組織格局被打破。從國(guó)外的市場(chǎng)實(shí)踐情況看,超大型企業(yè)通過設(shè)立自保公司對(duì)自身的各類經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),特別是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行平衡性管理,其具有平穩(wěn)財(cái)務(wù)、降低成本、合理避稅的特點(diǎn),中石油自保公司無疑成為我國(guó)這種保險(xiǎn)組織形式創(chuàng)新的先行者。

　　推薦期刊：《保險(xiǎn)研究》是我國(guó)目前向海內(nèi)外公開發(fā)行的唯一一本保險(xiǎn)理論刊物，是保險(xiǎn)界全國(guó)中文核心期刊、全國(guó)金融保險(xiǎn)類核心期刊。自1980年創(chuàng)刊以來，《保險(xiǎn)研究》為繁榮學(xué)術(shù)研究、創(chuàng)新保險(xiǎn)理論和促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展做出了積極貢獻(xiàn)，已逐漸成為領(lǐng)導(dǎo)決策的參謀、信息交流的窗口、理論研究的園地、實(shí)際工作者的助手。

　　與此同時(shí),2011年,中國(guó)保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn)了浙江省慈溪市龍山鎮(zhèn)西門外村的農(nóng)村保險(xiǎn)互助社試點(diǎn),我國(guó)首家農(nóng)村保險(xiǎn)互助社,它意味著這種不以營(yíng)利為經(jīng)營(yíng)目的,經(jīng)營(yíng)成本相對(duì)較低的保險(xiǎn)服務(wù)形式可能成為未來我國(guó)農(nóng)村社會(huì)保障體系的一支主要力量和重要趨勢(shì)。

　　(二)管理體制創(chuàng)新

　　當(dāng)前,我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)創(chuàng)新面臨的主要機(jī)制障礙在于,一是傳統(tǒng)的關(guān)系營(yíng)銷仍未得到有效改觀,二是對(duì)政府政策的依賴程度高,獨(dú)立經(jīng)營(yíng)能力不夠;三是資本市場(chǎng)和發(fā)展對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)融資吸納能力的沖擊,金融產(chǎn)品多元化對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的沖擊與替代;四是分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)管理機(jī)制的弊端不斷顯現(xiàn);五是人才管理激勵(lì)和約束機(jī)制不完善,無序競(jìng)爭(zhēng)頻繁發(fā)生。管理體制創(chuàng)新,深化保險(xiǎn)體制改革,推進(jìn)保險(xiǎn)公司體制改革,完善股份公司的內(nèi)控管理,建立科學(xué)決策管理體系,增強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防范與風(fēng)險(xiǎn)管控能力。推進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制創(chuàng)新,拓寬經(jīng)營(yíng)管理思路,積極探索激勵(lì)與約束機(jī)制,深化保險(xiǎn)的服務(wù)和保障理念。逐步探索建立低成本、高效率的人才管理模式。探索個(gè)人代理人管理機(jī)制創(chuàng)新,在培訓(xùn)、晉升、傭金、個(gè)人保障等環(huán)節(jié)進(jìn)行改革與創(chuàng)新,完善第三方交易平臺(tái),完善代理人管理制度。強(qiáng)化對(duì)分支機(jī)構(gòu)的管控。

　　二、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

　　(一)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品需求的激發(fā)與引導(dǎo)

　　財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)該以社會(huì)需求變化為導(dǎo)向,以經(jīng)濟(jì)和社會(huì)重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)為中心,開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新體系,根據(jù)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活中的重大變化,追蹤居民和企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)行為,關(guān)注責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、家財(cái)保險(xiǎn)、生產(chǎn)與流通險(xiǎn)等重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)。進(jìn)一步開發(fā)農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品。進(jìn)一步研究和開發(fā)服務(wù)與國(guó)家公共安全與社會(huì)穩(wěn)定的產(chǎn)品門類,如重大疫情、災(zāi)害、高風(fēng)險(xiǎn)工種與行業(yè)保險(xiǎn),醫(yī)療責(zé)任,建設(shè)工程質(zhì)量,旅行社責(zé)任險(xiǎn),重大環(huán)保與綠色產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)等等。探索財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的新的功能。貸款是當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)安全和家庭財(cái)產(chǎn)安全的重要資金來源,對(duì)于貸款資金的使用,可以由財(cái)險(xiǎn)公司創(chuàng)造新型貸款保障型產(chǎn)品,如醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、車貸險(xiǎn)、房貸險(xiǎn),將財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)真正推向民生領(lǐng)域,深入到百姓的生活當(dāng)中。

　　(二)調(diào)整險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)

　　雖然財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)取得了不錯(cuò)的成績(jī),但不容忽視的是無論從經(jīng)營(yíng)管理理念、行業(yè)經(jīng)營(yíng)秩序和經(jīng)營(yíng)管理的規(guī)范性、到經(jīng)營(yíng)環(huán)境和經(jīng)營(yíng)質(zhì)量等方面存在突出的矛盾和問題,財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)仍然存在著突出的結(jié)構(gòu)性矛盾,如險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)失衡、財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)過分依賴于車險(xiǎn)、企業(yè)產(chǎn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)比重仍然較低。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)包括財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?？杀Ｘ?cái)產(chǎn),包括物質(zhì)形態(tài)和非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益。以物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的,通常稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。例如飛機(jī)、衛(wèi)星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設(shè)備以及家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。

　　以非物質(zhì)形態(tài)的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的的,通常是指各種責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等。例如,公眾責(zé)任、產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任、職業(yè)責(zé)任、出口信用保險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)等。改革過分依賴車險(xiǎn)的嚴(yán)重畸形的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu),增大家財(cái)險(xiǎn)比重,創(chuàng)造適銷對(duì)路的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品,著力進(jìn)行財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)調(diào)整,創(chuàng)造新的家財(cái)險(xiǎn)或責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品品種。

　　未來財(cái)險(xiǎn)發(fā)展的重點(diǎn)應(yīng)在與家財(cái)險(xiǎn)與責(zé)任險(xiǎn),其中責(zé)任險(xiǎn)可以發(fā)揮更加突出的作用。就責(zé)任險(xiǎn)來說,交通、旅游、醫(yī)療、育、環(huán)保、安全生產(chǎn)等方面都可以發(fā)揮至關(guān)重要的作用。同時(shí),責(zé)任險(xiǎn)中保險(xiǎn)公司及其代理人扮演的是風(fēng)險(xiǎn)管理者的角色,這更體現(xiàn)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)這種社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管控制度的本質(zhì)特點(diǎn)。

　　(三)開發(fā)和創(chuàng)造新型保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新的主要?jiǎng)恿碜杂谛袠I(yè)改革的深化,組織模式和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。從國(guó)內(nèi)外成熟經(jīng)驗(yàn)看,推動(dòng)新型工業(yè)化和實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí),不僅需要注重資本投入和基礎(chǔ)設(shè)施等硬件建設(shè),更需要注重投資貿(mào)易環(huán)境等軟件建設(shè)。在成熟的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)國(guó)家和地區(qū),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)可以為企業(yè)的科技創(chuàng)新、生產(chǎn)、物流、銷售,以及企業(yè)人才隊(duì)伍提供全面風(fēng)險(xiǎn)保障,保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)育程度已經(jīng)成為衡量一個(gè)國(guó)家和地區(qū)投資環(huán)境的重要內(nèi)容。

　　產(chǎn)業(yè)調(diào)整振興規(guī)劃,著眼于戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展,加快保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,疏通保險(xiǎn)保障、融資信貸等一攬子金融服務(wù)鏈條,完善配套和增值服務(wù),進(jìn)一步推動(dòng)科研成果轉(zhuǎn)化,服務(wù)區(qū)域內(nèi)生產(chǎn)、物流、銷售各個(gè)環(huán)節(jié),為企業(yè)的科技創(chuàng)新和擴(kuò)大再生產(chǎn)提供必要的支持。

　　在增強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)企業(yè)盈利市場(chǎng)空間的同時(shí),也增強(qiáng)了企業(yè)自我發(fā)展的動(dòng)力以及低于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的能力。加大產(chǎn)品開發(fā)力度,不斷擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域。當(dāng)前,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)費(fèi)率持續(xù)走低的原因之一是競(jìng)爭(zhēng)激烈,而引發(fā)激烈競(jìng)爭(zhēng)的重要原因之一是險(xiǎn)種競(jìng)爭(zhēng)過于集中,盡管財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)險(xiǎn)種種類不少,但競(jìng)爭(zhēng)主要還是圍繞著企財(cái)、機(jī)動(dòng)車、貨運(yùn)險(xiǎn)展開的。責(zé)任險(xiǎn)、信用保證險(xiǎn)、短期健康險(xiǎn)等險(xiǎn)種,社會(huì)需求日益擴(kuò)大,但由于多種原因,目前業(yè)務(wù)量不大,發(fā)展速度緩慢,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)該在這些險(xiǎn)種的發(fā)展上下大氣力,開拓更大的發(fā)展空間。

　　一個(gè)適銷的新險(xiǎn)種就會(huì)形成一個(gè)市場(chǎng),保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加快實(shí)施產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略,根據(jù)市場(chǎng)需求,不斷研制新的保險(xiǎn)產(chǎn)品,擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)容量。此外,在開發(fā)市場(chǎng)和創(chuàng)造新產(chǎn)品之前,必須著力消除營(yíng)銷財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的體制和機(jī)制障礙,這一點(diǎn)對(duì)于財(cái)險(xiǎn)制度改革至關(guān)重要。應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)保險(xiǎn)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程,加強(qiáng)財(cái)險(xiǎn)保障的制度與法律建設(shè)。此外,可以通過細(xì)分客戶需求,細(xì)分客戶群體,創(chuàng)造多樣化、個(gè)性化、貼心的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　(四)開發(fā)衍生型產(chǎn)險(xiǎn)品種,挖掘投資性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　新型的金融服務(wù)企業(yè)———銀行保險(xiǎn)業(yè)不斷涌現(xiàn)。目前,保險(xiǎn)衍生品及證券化工具市場(chǎng)雖然還未得到充足發(fā)展,但作為傳統(tǒng)再保險(xiǎn)的替代或補(bǔ)充,可以有效地解決巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保能力缺口。

　　過去,世界范圍內(nèi)的投資者只是間接地以(再)保險(xiǎn)公司普通股的形式參與巨災(zāi)相關(guān)的損失概念決定,除了提供一高度可變的超平均水平的潛在收益外,可望起到很好的分散風(fēng)險(xiǎn)的效果。隨著世界金融市場(chǎng)一體化及金融科技的發(fā)展,保險(xiǎn)與金融會(huì)更趨融合,保險(xiǎn)創(chuàng)新更會(huì)層出不窮。例如,國(guó)際上早已經(jīng)出現(xiàn)的保險(xiǎn)期權(quán),風(fēng)險(xiǎn)交易,保險(xiǎn)資產(chǎn)證券化等,都提供了不錯(cuò)的保險(xiǎn)衍生產(chǎn)品開發(fā)思路和有益借鑒。

《保險(xiǎn)開發(fā)管理新科技建設(shè)運(yùn)用》

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