供應鏈金融環(huán)境下“三農”融資模式及其信用風險研究

　　摘要：從當前的發(fā)展來看，無論是農村地區(qū)還是城鎮(zhèn)地區(qū)，都可以通過必要的融資貸款來實現(xiàn)資金鏈的進一步延伸。而三農融資模式的具體構建作為推動新農村建設的重要內容，已經得到各界人士的普遍關注和重視，然而，在具體落實的過程中，由于農業(yè)供應鏈金融信用風險的存在，一定程度上限制了農村金融的穩(wěn)定發(fā)展，鑒于此，本文在闡明信用風險存在形態(tài)的基礎上，探尋出其產生的根源所在，并提出科學可行的應對策略。

　　關鍵詞：供應鏈金融；“三農”融資模式；信用風險

　　引言供應鏈金融環(huán)境下，三農融資逐步成為農村地區(qū)融資的重要方式，得到了農民的普遍關注和重視。就目前的發(fā)展來看，三農融資主要包括穩(wěn)定型融資、結構型融資和民生型融資三種基本類型。在具體建設過程中，三農融資存在的信用風險包括了靈活系數相對較低、結構不夠穩(wěn)固、未能充分考慮農戶所需和欠缺信用預警機制四個方面。因此，亟需加強對擔?；蛸Y金流監(jiān)控，創(chuàng)新農業(yè)供應鏈融資模式，在解決農戶貸款面臨的門檻高、收益低等問題的同時，盡可能的降低商業(yè)銀行的貸款風險及放貸成本，以實現(xiàn)銀行增加利潤與農戶改善福利的雙贏局面。

　　一、供應鏈金融下三農融資的基本模式

　　(一)穩(wěn)定型融資供應鏈金融作為適應當今金融業(yè)發(fā)展的新的產物，已經基本適應了農村地區(qū)和城鎮(zhèn)地區(qū)群眾貸款的一般需求。大多數情況下，在農村地區(qū)中，農戶要想從金融融資機構獲取相關的融資貸款，往往會通過三農融資模式實現(xiàn)良好的貸款往來。穩(wěn)定性融資作為三農融資的基本模式之一，是以穩(wěn)定的流程來進行操縱的。常規(guī)融資貸款流程中，穩(wěn)定性融資作為個體型融資模式，相對簡便單一，是適應普遍性個體而存在的融資模式。它基本適應了供應鏈金融環(huán)境下不同居民的融資需求，在日常生活中的應用力度相對較高，應用廣度和應用深度也相對較強。

　　(二)結構型融資結構性融資區(qū)別于穩(wěn)定型融資，是相對復雜統(tǒng)一的融資模式。在三農融資基本模式中，結構性融資作為過渡型融資模式，依托股權資本市場融資的同時，加大債券市場服務“三農”力度，既包含了穩(wěn)定|生融資的穩(wěn)定性和規(guī)范性，又在一定程度上考慮人文生態(tài)環(huán)境，可謂是民生型融資的前身。在具體應用結構型融資時，金融融資機構基本適應農戶個體的實際融資需求，并在短時間內針對不同個體的相關需求形成多層次、多范圍的整體性融資框架，保證不同個體的融資需求能夠在第一時間得到專業(yè)部門的權威認證。倘若融資機構能夠在供應鏈模式下對三農融資起到一定的規(guī)范管理，結構性融資將最大限度的滿足農業(yè)企業(yè)及個體農戶融資需求。

　　(三)民生型融資區(qū)別于穩(wěn)定型融資和結構型融資，民生型融資作為供應鏈金融模式下三農融資最為特殊的融資模式，充分考慮了農村農戶的日常需求。一旦農戶個體在日常生活中存在融資難、融資貴的問題，民生型融資會根據農戶的實際情況給予一定的資金補助。尤其是應對農戶融資較為困難的個體，他們更是會通過相對系統(tǒng)完整的綠色通道來加以維持。以東部沿海地區(qū)的農村地區(qū)為例，由于經濟發(fā)展水平優(yōu)于其他地區(qū)，當地70％的農戶能夠享有民生型融資的基本資格，而其中又有25％到30％左右的農戶，在具體參與民生型融資過程中獲取了充足的經營性周轉資金需求。

　　二、供應鏈金融環(huán)境下三農融資信用風險的來源

　　通常情況下，供應鏈金融背景下農村地區(qū)要想實現(xiàn)良好的融資貸款，農業(yè)企業(yè)和個體農戶需要根據國家政策，并結合當地實際情況，選擇適合自身發(fā)展的穩(wěn)定型融資、結構型融資和民生型融資三大基本模式其中的一種或者多種組合。但是由于三種模式中均存在金融機構與農業(yè)企業(yè)之間信息不對稱，且缺少穩(wěn)定的契約關系保障，很容易引發(fā)信用風險的發(fā)生，直接影響到農業(yè)供應鏈金融的優(yōu)化和推廣。

　　(一)融資貸款靈活系數相對較低就當前的發(fā)展來看，供應鏈金融發(fā)展過程中，三農融資所存在的最為明顯的信用風險在于融資貸款的靈活系數相對較低。大多數情況下，農戶在參與三農融資時無法在宏觀的金融環(huán)境下發(fā)揮供應鏈金融的優(yōu)勢和長處，部分時候容易因農村融資體系不規(guī)范而產生信用風險威脅。對于穩(wěn)定型融資的落實，融資貸款的靈活系數相對較低，大多數人只能通過按部就班的方式從金融融資機構中貸得一部分的款項用于后期運轉，這種運作方式欠缺與實際相互結合的能力，容易出現(xiàn)浮動性能薄弱而導致的融資貸款失效問題。盡管部分時候，貸款機構能夠在一定周期內將融資高效落實，也可能由于靈活系數相對較低而被部分農村農戶所率先排除。

　　(二)融資貸款結構不夠穩(wěn)固當前農村的融資貸款主要包括穩(wěn)定型融資、結構型融資和民生型融資三種類型。其中，結構型融資分別包攬不同的結構選項，是從多個組織部門形威的多維性融資模式。這樣的融資模式基本順應了不同農戶的日常需求，能在一定程度上實現(xiàn)多種融資任務的同步達成，但由于其復雜性和波動性，此類融資貸款容易由于結構不夠穩(wěn)固而出現(xiàn)結構破壞或結構紊亂的情況。此時，三農融資的實際融資效果并不容樂觀。尤其是在處理相對大額的農戶融資時，由于融資結構的不穩(wěn)定性，供應鏈金融環(huán)境下的三農融資未能充分呈現(xiàn)其優(yōu)勢地位，容易出現(xiàn)結構不穩(wěn)固而導致的負面因素。

　　三、供應鏈金融環(huán)境下三農融資存在風險的成因

　　基于當前三農融資模式存在的靈活性數低、貸款結構不穩(wěn)固、未能充分考慮農戶所需、欠缺信用預警機制等問題，深入調查其融資模式具體應用過程中，可以發(fā)現(xiàn)產生融資風險的成因主要包括體系機械化、結構限制性因素多、需求變化頻率高等諸多方面。

　　(一)融資貸款體系機械化供應鏈金融環(huán)境下，三農融資之所以存在大量的信用風險，其根源在于融資貸款的體系過于機械化。在初步落實貸款項目時，三農融資的桕關負責人理應根據農村地區(qū)的特殊環(huán)境作出特殊處理，但由于體系的機械化，他們未能考慮不同農戶的日常生活所需，僅僅是從宏觀層面作出了穩(wěn)定性融資貸款。這樣的處理方式欠缺對個體需求的考慮，僅僅能夠滿足普遍性而非特殊性，因此，融資貸款體系的整體靈活系數相對較低。大部分情況下，三農融資只能基本順應供應鏈金融環(huán)境的相關需求，無法在細節(jié)部分將三農融資對農戶的讓利落實到位，容易出現(xiàn)三農融資的實踐情況與初衷相互違背或有所偏離的情況。此時，信用風險爆發(fā)的幾率較大。

　　(二)融資結構限制性因素多縱觀供應鏈金融的宏觀發(fā)展模式，三農融資基本適應農村地區(qū)的農戶融資貸款需求，保證了農戶的多層解決融資需要。就目前的發(fā)展來看，大部分情況下，農村農戶融資貸款的需求能夠在第一時間內由農村地區(qū)的金融融資機構來予以滿足。但由于結構性融資的涉及面較廣、涉及層次相對較多，因此。在具體落實農村地區(qū)融資貸款時，由于融資結構的限制性因素較多，農村農戶融資存在信用風險的可能性還是較大的。在處理桕對簡單的融資問題時，融資結構的復雜性在一定程度上使得融資的實際效果較差。此時，農戶可能會由于等待時長過多而掉以輕心，反之，農戶也會由于融資貸款事務過于繁E而不愿投入過多腳【)思，信用風險隨之爆發(fā)。

　　四、供應鏈金融環(huán)境下應對三農融資風險的策略

　　當前機械化的貸款體系和限制性的融資結構，在很大程度上阻礙了農業(yè)供應鏈金融的有序發(fā)展，導致農村地區(qū)的三農融資并不能呈現(xiàn)出良好的融資貸款成效。在后續(xù)發(fā)展過程中，要想真正解決三農融資風險，就應強化信用預警機翩，保證政府部門和市場單位能夠合二為一，在形威良好的合作、交流環(huán)境下，采取科學有效的風險控制措施。

　　(一)加強政府三農融資的政策扶持在后續(xù)發(fā)展過程中，要想充分應對供應鏈金融環(huán)境下三農融資信用風險，就應加強政府部門對三農融資的政策扶持，保證政府層面的備項職能發(fā)揮能夠落到實處。首先，從政治職能角度看，政府應當從政策角度出發(fā)，為三農融資設定專門的風險防范政策，保證三農融資一旦出現(xiàn)信用問題，就由桕關人員在第一時間做出處理和解決。倘若三農融資的相關負責人員無法及時響應國家政策做出必要的維護或保護工作，那么，政府部門可以通過資金扶持或人文管制的方式，為三農融資的信用風險防范做出一定努力，以真正在短時間內發(fā)揮政府對社會主義市場經濟建設宏觀調控的作用，推進政府部門的宏觀引導。

　　(二)強化金融融資機構的結構設定從當前的發(fā)展來看，金融融資機構在開展信貸融資業(yè)務中，未能配合農產品“生產、加工、銷售”備環(huán)節(jié)落實良好的信用風險防范。因此，在后續(xù)優(yōu)化過程中，需要強化金融融資機構的結構設定，保證不同機構內部的具體結構安排能夠適應當地的融資需求。倘若在市場發(fā)展過程中。金融融資機構的結構設定并不能完全保證良好的結構型融資，那么，為了有效規(guī)避信用風險，三農融資的相關負責入就應當在第一時間應到政府部門和金融融資機構共同合作，并以高度的效率整合出新的結構構成。其中，對于過于死板或固定的結構設定，應當根據其發(fā)展潮流做出必要的靈活性處理。

　　五、結論

　　縱觀目前農業(yè)供應鏈金融的發(fā)展境況，其已然成為國家“三農”建設中用于減少農業(yè)生產企業(yè)金融排斥，擴大農村金融覆蓋面的一項重要舉措。但由于融資過程中存在體系機械化、限制因素多、農戶需求豐富多變等諸多因素而導致的信用風險也是較為明顯的。在后續(xù)發(fā)展過程中，要想真正擺脫三農融資信用風險，就要加強政府扶持引導力度，穩(wěn)定融資機構結構設置及增設融資農戶的信息交換體制。必要情況下，還要構建融資信用預警及防范機制，實現(xiàn)互聯(lián)網金融環(huán)境下三農融資風險的有效防范。通過系統(tǒng)化開發(fā)供應鏈金融服務產品，推進農業(yè)供應鏈整體運轉效益最大化，在緩解農業(yè)企業(yè)生產過程中資金缺口的同時，促進金融機構在潛力巨大的利基市場中獲取商機。

　　參考文獻

　　[1]胡國暉，鄭萌．農業(yè)供應鏈金融的運作模式及收益分配探討[J]．農村經濟，2013(05)：45—49．

　　[2]邵嫻．農業(yè)供應鏈金融模式創(chuàng)新一以馬壬堆蔬菜批發(fā)大市場為例[J]．農業(yè)經濟問題，2013(08)：62—69

　　[3]劉秀莉．基于信用風險視角的農業(yè)供應鏈金融研究[J]．農業(yè)經濟，2014(07)：32—33．

　　[4]王筱萍，王文利．農村中小企業(yè)集群供應鏈融資：內生風險治理機制與效應[J]．農業(yè)經濟問題，2015(10)：34—43：

《供應鏈金融環(huán)境下“三農”融資模式及其信用風險研究》

上一篇：濟南12316“三農＂服務熱線及相關系統(tǒng)的應用研究

下一篇：綠色經濟趨勢下綠色生態(tài)農業(yè)的發(fā)展之路