大數(shù)據(jù)征信技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制體系中的應(yīng)用

　　摘要：技術(shù)的發(fā)展代表著時代的發(fā)展，以計算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的信息時代，社會的生產(chǎn)生活都發(fā)生了極大的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)的出現(xiàn)不僅使得機(jī)械化的生產(chǎn)向智能化轉(zhuǎn)變，而且連同生產(chǎn)交易活動也向信息化轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)金融就是信息化時代生產(chǎn)交易的代表，也成為現(xiàn)代社會支付與交易的主流?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)雖然給人們的交易活動提供了極大的方便，但是也使得部分交易活動存在著不可避免的風(fēng)險。信用作為傳統(tǒng)金融交易中風(fēng)險控制的主要依據(jù)，同樣也延續(xù)到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理體系中，成為衡量互聯(lián)網(wǎng)金融交易風(fēng)險的重要內(nèi)容。為了更好的發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大數(shù)據(jù)征信技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生。大數(shù)據(jù)征信技術(shù)是利用當(dāng)前最為流行的大數(shù)據(jù)管理技術(shù)對企業(yè)、個人以及財產(chǎn)實(shí)施的信用征集，包括信息采集、處理分析、綜合評價和信用信息傳播等活動。本文就來分析大數(shù)據(jù)征信技術(shù)及信用在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制中的應(yīng)用，探討相關(guān)問題的表現(xiàn)。

　　關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；征信技術(shù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；信用；風(fēng)險控制體系

　　我們當(dāng)前的社會中，信息已經(jīng)成為一種非常重要的資源，任何有效的信息在經(jīng)過大數(shù)據(jù)處理分析以后都可能轉(zhuǎn)化為存在著不同價值的資源。由此可見，大數(shù)據(jù)的發(fā)展讓信息資源的價值不斷提升。這種以信息和大數(shù)據(jù)為主導(dǎo)的發(fā)展成為當(dāng)今信息時代的主要特征，政府、企業(yè)等已經(jīng)將大數(shù)據(jù)作為解決眾多問題的核心技術(shù)，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用范圍也不斷的被擴(kuò)大。征信是保障互聯(lián)網(wǎng)金融安全發(fā)展的重要措施，大數(shù)據(jù)征信技術(shù)是為了滿足社會對于企業(yè)、個人信用了解的需求應(yīng)運(yùn)而生的。大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險控制體系的構(gòu)建提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持，也為互聯(lián)網(wǎng)金融的安全交易提供了有效的保障。

　　一、大數(shù)據(jù)征信技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融

　?。ㄒ唬┐髷?shù)據(jù)征信技術(shù)概述

　　大數(shù)據(jù)征信技術(shù)是指通過不同的渠道采集海量的數(shù)據(jù)信息，并通過大數(shù)據(jù)處理技術(shù)對海量的信息進(jìn)行擷取、管理、處理、分析，最后反映成為能夠表現(xiàn)企業(yè)、個人信用信息的技術(shù)。其核心是對看似紛繁蕪雜的數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的處理與內(nèi)在邏輯關(guān)系的梳理[1]。

　　（二）互聯(lián)網(wǎng)金融概述

　　互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)貨幣、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌六種類型。傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化指通過采用信息技術(shù)，對傳統(tǒng)運(yùn)營流程進(jìn)行改造升級，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營、管理全面網(wǎng)絡(luò)化的銀行、證券和保險等金融機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)金融網(wǎng)絡(luò)化使傳統(tǒng)金融市場、金融中介的線下網(wǎng)點(diǎn)逐漸被線上服務(wù)取代，如網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、線上支付、線上保險公司等[2]。第三方支付指擁有巨大財力和優(yōu)質(zhì)信用的非銀行機(jī)構(gòu)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)同銀行合作并充當(dāng)銀行和用戶之間支付結(jié)算的中介，如支付寶、微信支付等?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣又稱虛擬貨幣，互聯(lián)網(wǎng)中各種社區(qū)內(nèi)，基于網(wǎng)民的共同需求而產(chǎn)生的新型貨幣形式，如比特幣、Q幣。涉及以上金融交易活動的都可以稱為互聯(lián)網(wǎng)金融交易活動。

　　二、大數(shù)據(jù)征信技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險控制體系中的應(yīng)用

　　信息已經(jīng)是當(dāng)前社會重要的資源，在各行各業(yè)中發(fā)揮著巨大的價值與作用。在金融行業(yè)，信息與企業(yè)及個人的信用有著重要的聯(lián)系。在傳統(tǒng)的金融行業(yè)中，信息就是商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)用以分析企業(yè)及個人信用的主要憑據(jù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，金融產(chǎn)品的形式雖然發(fā)生了較大的變化，但是對于企業(yè)及個人信用的憑據(jù)依舊以信息為主，不同的是分析信息的方式發(fā)生了改變。傳統(tǒng)的金融信用風(fēng)險管理是以資信調(diào)查和款項(xiàng)回收的記錄為主的，而互聯(lián)網(wǎng)金融的金融信用風(fēng)險管理是以大數(shù)據(jù)分析為主的。在我國，政府及商業(yè)銀行已經(jīng)借助大數(shù)據(jù)征信技術(shù)建立了以信用為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險管理體系，該體系的建立能夠有效的減少互聯(lián)網(wǎng)金融交易中信息不對稱的問題，為資產(chǎn)交易做出了有效的指導(dǎo)。特別是以商業(yè)銀行為主的金融機(jī)構(gòu)，通過大數(shù)據(jù)征信技術(shù)建立起的互聯(lián)網(wǎng)信用風(fēng)險控制體系能夠較大的降低在信貸業(yè)務(wù)中的風(fēng)險，為我國商業(yè)銀行的資產(chǎn)回收提供了安全保障。大數(shù)據(jù)征信技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險控制體系中的應(yīng)用一定程度上為商業(yè)銀行擴(kuò)展業(yè)務(wù)范圍、擴(kuò)大業(yè)務(wù)對象和發(fā)展對公業(yè)務(wù)提供了安全保障，有效的補(bǔ)充了我國商業(yè)銀行征信系統(tǒng)的缺陷和問題[3]。

　　大數(shù)據(jù)征信技術(shù)對于信息分析和處理的功能更強(qiáng)大，處理分析的信息更加全面，并且具有較好的保密性和比較性，還存在一定的前瞻性，因而處理的信息更具真實(shí)性。此外，大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的應(yīng)用在一定程度上實(shí)現(xiàn)了信用信息的傳遞與共享，使金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的同時可以互相分享信用信息，這種合作形式的信用信息利用能夠不斷的完善和補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)金融中的企業(yè)及個人信用，使得企業(yè)及個人的信用信息更加真實(shí)和具體，為金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供了更多的參考。目前，大數(shù)據(jù)征信技術(shù)主要應(yīng)用于政府和商業(yè)銀行的風(fēng)險控制體系中，在市場中還沒有廣泛推廣，這是由于大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的復(fù)雜性造成的。大數(shù)據(jù)征信技術(shù)雖然具有較好的應(yīng)用效果，但是實(shí)施的復(fù)雜性決定了在互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險體系中應(yīng)用的難度較大、成本較高[4]。從大數(shù)據(jù)征信技術(shù)在政府及商業(yè)銀行的應(yīng)用情況來看，這一技術(shù)的應(yīng)用價值具有不斷擴(kuò)大的特性，而隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的應(yīng)用普及都是必然的。在征信市場中，征信對象主要為商品市場、商業(yè)市場、資本市場以及個人消費(fèi)市場，近兩年隨著大數(shù)據(jù)征信技術(shù)應(yīng)用的發(fā)展，對于征信對象的調(diào)查范圍也在不斷的擴(kuò)大，征信的內(nèi)容也更加廣泛。從大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的發(fā)展來看，大數(shù)據(jù)征信技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險控制體系中的應(yīng)用程度將不斷的加深，尤其是在近兩年來，大數(shù)據(jù)征信在一些大企業(yè)的交易活動中也開始引入，這說明互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險體系的應(yīng)用在未來有望成為像互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)一般的普及程度。

　　三、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險管理存在的問題

　?。ㄒ唬┬庞迷u分等級限制了市場活躍度

　　對于商業(yè)銀行來講，面臨的風(fēng)險是不可預(yù)估的，這種風(fēng)險來自于商業(yè)市場的不穩(wěn)定，這對于商業(yè)銀行來講需要更加詳細(xì)的信用信息來評估信用風(fēng)險。大數(shù)據(jù)征信技術(shù)雖然采集信息的范圍較廣，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險中，信用評分等級較低的企業(yè)或者個人在金融市場會被限制交易活動或者借貸業(yè)務(wù)，從而影響金融市場的活躍性。

　?。ǘ┐髷?shù)據(jù)征信技術(shù)量化困難

　　在我國，大數(shù)據(jù)征信技術(shù)目前主要應(yīng)用于政府及商業(yè)銀行，只有少部分的企業(yè)將大數(shù)據(jù)征信技術(shù)應(yīng)用于與企業(yè)之間的競爭?；ヂ?lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險管理首先是需要大量的數(shù)據(jù)，其次還需要檢驗(yàn)?zāi)Ｐ偷挠行?，而大?shù)據(jù)的采集需要特定的條件和環(huán)境才能做到量化，這對于一般的企業(yè)來講很難實(shí)現(xiàn)有效的大數(shù)據(jù)采集的量化。一方面市場存在著變化，大數(shù)據(jù)征信技術(shù)所提供的信用信息可能存在變動，影響金融風(fēng)險控制體系的應(yīng)用；另一方面采集對象信息征信采集存在不可控因素，難以有效控制采集對象，因此限制了大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的應(yīng)用范圍。

　　四、改善互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險管理的措施

　?。ㄒ唬┘由畲髷?shù)據(jù)征信技術(shù)的應(yīng)用

　　第三方支付平臺成為互聯(lián)網(wǎng)金融交易必不可少的交易平臺，而平臺在進(jìn)行資產(chǎn)管理時需要平衡客戶與電商商戶之間的關(guān)系，因此需要充分掌握商戶的信用等級，并對商戶進(jìn)行信用評分。以第三方交易平臺為核心的交易必然離不開信用風(fēng)險體系的防控。為了保障客戶的安全，為客戶篩選出信用等級較高的商戶，也為了平臺的可持續(xù)發(fā)展，上市企業(yè)應(yīng)該加深對于大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的應(yīng)用，對商戶

　　定期進(jìn)行信用采集，建立起屬于企業(yè)平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險控制體系，以便第三方支付平臺的安全交易。

　　（二）做好大數(shù)據(jù)征信技術(shù)應(yīng)用方式的創(chuàng)新

　　為了擴(kuò)大大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的應(yīng)用范圍，建立起多樣化的互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險控制體系，上市企業(yè)或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用方式的創(chuàng)新，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)平臺的特色建立起信息獲取、風(fēng)險識別、風(fēng)險評估、風(fēng)險分析、風(fēng)險技術(shù)、風(fēng)險控制以及風(fēng)險跟蹤模式，有針對性的降低互聯(lián)網(wǎng)交易平臺中存在的交易風(fēng)險[5]。例如，阿里巴巴對商戶提供信貸業(yè)務(wù)，為了提高淘寶商戶的信用等級，防止不誠信交易的出現(xiàn)，要求淘寶商戶不僅要提供準(zhǔn)確的商戶信息，還要求貸款商戶每月的交易額必須達(dá)到一定的量，并通過互聯(lián)網(wǎng)控制體系來監(jiān)控商戶的交易信息，并對商戶信用進(jìn)行備案。通過對商戶的信用備案和動態(tài)監(jiān)控，能夠掌握更多的交易信息，并對商戶的信用等級進(jìn)行評估，以此來保證第三方交易的安全和保障貸款資金

　　的有效回收。這是阿里在第三方交易和互聯(lián)網(wǎng)平臺中應(yīng)用信用等級評估創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險控制體系。

　　五、結(jié)語

　　互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是時代發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用是信息時代必不可少的技術(shù)，也將是未來幾年社會發(fā)展的主流趨勢。為了互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好的發(fā)展，為社會創(chuàng)造更大的價值，政府及企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)對于大數(shù)據(jù)征信技術(shù)的應(yīng)用，通過大數(shù)據(jù)征信技術(shù)建立起互聯(lián)網(wǎng)金融中龐大、完整的信用風(fēng)險控制體系，并為互聯(lián)網(wǎng)金融信用信息的交流與傳遞創(chuàng)建途徑與通道，加速社會信用信息的流通與利用，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的安全交易以及資產(chǎn)回收。

　　參考文獻(xiàn)

　　[1]徐翔宇.大數(shù)據(jù)征信技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險控制體系中的應(yīng)用[J].河北企業(yè)，2018(07):50-52.

　　[2]張君妍.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理研究[D].黑龍江大學(xué)，2018(03):75.

　　[3]肖雅.基于征信體系的我國互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險防控研究[D].江西財經(jīng)大學(xué)，2018(01):52.

　　作者張改艷

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