安徽省農(nóng)村地區(qū)金融排斥經(jīng)驗(yàn)分析

　　摘要：金融排斥是制約安徽省農(nóng)村地區(qū)金融改革和發(fā)展的主要障礙之一，直接阻礙著安徽省農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的進(jìn)程。文章首先梳理了國(guó)內(nèi)外關(guān)于金融排斥的相關(guān)研究，然后選取安徽省16個(gè)市2012-2016年農(nóng)村地區(qū)金融數(shù)據(jù)對(duì)安徽省農(nóng)村地區(qū)金融排斥指數(shù)及其影響因素進(jìn)行實(shí)證分析，得出結(jié)論：安徽省農(nóng)村地區(qū)金融排斥問題整體上較為嚴(yán)重并體現(xiàn)出較強(qiáng)的區(qū)域差異性。針對(duì)安徽省金融排斥現(xiàn)象提出對(duì)策建議：首先應(yīng)完善農(nóng)村金融體系，其次應(yīng)幫助農(nóng)村居民拓展增收來源渠道，最后應(yīng)發(fā)展農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)設(shè)良好的農(nóng)村金融環(huán)境以緩解農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)象。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村地區(qū)；金融排斥；金融機(jī)構(gòu)；金融供給

　　一、引言

　　近年來政府高度重視三農(nóng)問題，積極推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得令人矚目的成就，農(nóng)民生活得到了顯著改善。但是城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的局面尚未得到根本性改變。我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入差距仍然較為顯著。解決城鄉(xiāng)差距問題的關(guān)鍵在于大力促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就要求多種途徑擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)要素投入。資金要素的投入和金融供給是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。金融支持可以保證傳統(tǒng)模式下農(nóng)村經(jīng)濟(jì)順利發(fā)展，這已經(jīng)成為學(xué)界共識(shí)。然而，就目前來看，農(nóng)村金融供需仍然嚴(yán)重不平衡，由于地理位置、條件和價(jià)格限制、消費(fèi)者脆弱性等原因，“三農(nóng)”群體在接近涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、獲取必要的涉農(nóng)金融服務(wù)方面缺乏相應(yīng)的能力、途徑和方式，難以獲取金融產(chǎn)品和金融服務(wù)分享的狀態(tài)。正規(guī)農(nóng)村金融供給甚至出現(xiàn)逐漸減少趨勢(shì)，“三農(nóng)”的金融服務(wù)訴求不能得到有效滿足。這種現(xiàn)象通常被稱為“金融排斥（FinancialExclusion）”。“金融排斥”是一個(gè)動(dòng)態(tài)的、多維度的復(fù)合現(xiàn)象。金融排斥是造成安徽省農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的重要因素之一，影響了農(nóng)村金融服務(wù)的可獲得性。整體來說，安徽省金融排斥現(xiàn)象比較嚴(yán)重，阻礙了安徽農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革進(jìn)程，抑制了安徽省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)安徽省扶貧工作產(chǎn)生十分不利的影響。以安徽省農(nóng)村為例對(duì)金融排斥現(xiàn)象進(jìn)行研究分析，可以在一定程度上揭示安徽省農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，加快安徽省農(nóng)村金融排斥問題的解決，推動(dòng)惠普金融能夠真正地“惠普”、“惠農(nóng)”，促進(jìn)安徽省農(nóng)村金融供給側(cè)改革，同時(shí)對(duì)安徽省全面建成小康社會(huì)具有重要的理論意義和現(xiàn)實(shí)意義。

　　二、金融排斥國(guó)內(nèi)外研究綜述

　　“金融排斥”一開始是應(yīng)用于金融地理學(xué)的研究，用于研究金融行業(yè)的發(fā)展與地理環(huán)境和區(qū)域位置之間的關(guān)系。“金融排斥”這一概念最先是1995年英國(guó)學(xué)者Leyshon和Thrift提出的（Leyshon和Thrift，1995）[1]，他提出金融體系存在無法獲得金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，金融需求主體的金融訴求無法得到有效滿足現(xiàn)象。KempsonandWhyley（1999）[2]深化了金融排斥的概念并創(chuàng)新地提出六維金融排斥的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。ChantLink（2004）[3]將金融排斥定義延伸至區(qū)域范疇。ThorstenBeckandAsliDemirguc-Kunt（2007）[4]指出金融排斥包括供需兩個(gè)方面的因素以及自我排斥方面的因素。AndreasMadestam（2014）[5]認(rèn)為政府應(yīng)該制定相關(guān)法律措施推動(dòng)惠普金融以應(yīng)對(duì)金融排斥問題。

　　三、安徽省農(nóng)村地區(qū)金融排斥程度衡量

　?。ㄒ唬┙鹑谂懦庵笖?shù)設(shè)定本文根據(jù)聯(lián)合國(guó)開發(fā)計(jì)劃署關(guān)于人類發(fā)展指數(shù)（HDI）的計(jì)算思路設(shè)計(jì)金融排斥指數(shù)的測(cè)度方法，用以衡量安徽省農(nóng)村地區(qū)金融排斥程度。本文將金融排斥評(píng)價(jià)劃分為了n個(gè)維度Dn，針對(duì)各維度賦予權(quán)重w來體現(xiàn)該維度在量化金融排斥指數(shù)的重要性。

　?。ǘ?quán)重的確定運(yùn)用多個(gè)指標(biāo)對(duì)同一目標(biāo)問題進(jìn)行全面綜合評(píng)價(jià)時(shí)，一般認(rèn)為變異系數(shù)較大的指標(biāo)對(duì)目標(biāo)問題的影響程度就越大。與當(dāng)前主流做法相同，本文采用變異系數(shù)法計(jì)算各個(gè)金融排斥評(píng)價(jià)指標(biāo)的權(quán)重。

　　四、安徽省農(nóng)村地區(qū)金融排斥影響因素的實(shí)證分析

　　本文在上述安徽省金融排斥指數(shù)的構(gòu)建和驗(yàn)證基礎(chǔ)之上，進(jìn)一步對(duì)安徽省農(nóng)村地區(qū)金融排斥指數(shù)的影響因素開展實(shí)證分析，以求揭示相關(guān)影響因素與金融排斥指數(shù)之間的數(shù)量關(guān)系。本文在前人研究的基礎(chǔ)之上，選定金融排斥指數(shù)（IFE）作為被解釋變量，將安徽省農(nóng)村居民人均可支配收入（income）、安徽省農(nóng)村地區(qū)人均住房?jī)r(jià)值（house）和安徽省農(nóng)村地區(qū)勞動(dòng)人口中文盲比重（education）作為解釋變量。

　　五、政策建議

　　根據(jù)前面實(shí)證經(jīng)驗(yàn)分析結(jié)果，結(jié)合安徽省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展實(shí)際情況，提出如下建議為解決安徽省農(nóng)村地區(qū)金融排斥難題提供參考。首先，健全農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)村金融體系。通過增加有效的農(nóng)村金融供給，破解農(nóng)村地區(qū)金融排斥難題。構(gòu)建涵蓋政策性金融機(jī)構(gòu)、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等多層次全面的農(nóng)村金融組織體系，創(chuàng)設(shè)良好的農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境。發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)中的重要作用，最大限度的引導(dǎo)農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金回農(nóng)村，增加“三農(nóng)”有效金融供給，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，積極鼓勵(lì)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)軍涉農(nóng)業(yè)務(wù)，為農(nóng)村發(fā)展保駕護(hù)航，為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)建立相應(yīng)的財(cái)政補(bǔ)貼機(jī)制和稅收優(yōu)惠政策。應(yīng)該提高超常規(guī)貨幣政策如SLF、MLF等在農(nóng)村地區(qū)的執(zhí)行力度與精度，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融供求的精準(zhǔn)對(duì)接。此外，必須鼓勵(lì)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，設(shè)計(jì)符合農(nóng)村地區(qū)居民實(shí)際需求的特色新型金融產(chǎn)品，確保金融供給有效性的提高。其次，必須拓展農(nóng)村居民增收來源渠道，促進(jìn)農(nóng)村居民收入穩(wěn)定增長(zhǎng)，突破“收入低-金融排斥”的怪圈。由前面實(shí)證分析可知，農(nóng)民收入低是金融排斥產(chǎn)生的重要因素。同時(shí)，金融排斥問題也會(huì)阻礙農(nóng)村居民收入的提高，因此促進(jìn)居民收入增長(zhǎng)是解決農(nóng)村地區(qū)金融排斥的重要著力點(diǎn)。大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，為農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備的采購(gòu)提供補(bǔ)償和貸款，促進(jìn)農(nóng)業(yè)的規(guī)模化和機(jī)械化生產(chǎn)。落實(shí)財(cái)政支農(nóng)政策，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，走特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化道路。探索農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度和宅基地質(zhì)押制度，促進(jìn)規(guī)模化經(jīng)營(yíng)。加大對(duì)返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的支持力度，培育和發(fā)展農(nóng)村中小型企業(yè)，推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程。此外，應(yīng)該注重對(duì)返校農(nóng)民和外出務(wù)工農(nóng)民的職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)，提升其業(yè)務(wù)能力和勞動(dòng)力市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)其務(wù)工收入的增長(zhǎng)。再次，完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)設(shè)良好的農(nóng)村金融環(huán)境。完善農(nóng)村金融法律法規(guī)，進(jìn)行農(nóng)村金融法制宣傳教育。加強(qiáng)農(nóng)村金融征信體系建設(shè)，宣傳金融信用文化，提高居民金融誠(chéng)信意識(shí)，進(jìn)而降低金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款成本和風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)設(shè)資產(chǎn)證券化的金融條件，為建立農(nóng)村地區(qū)多層次全面的資本市場(chǎng)奠定基礎(chǔ)。通過宣傳、培訓(xùn)和咨詢等多種途徑在農(nóng)村地區(qū)普及金融、貸款程序和條件等方面的知識(shí)，為涉農(nóng)金融和貸款提供便利條件。同時(shí)，農(nóng)村居民應(yīng)該主動(dòng)提升文化水平和金融意識(shí)，增強(qiáng)金融信用觀念。此外，農(nóng)民應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融給生活和生產(chǎn)勞動(dòng)帶來的便利，以積極主動(dòng)的姿態(tài)接受農(nóng)村金融，參與到農(nóng)村金融市場(chǎng)建設(shè)中來，減少由于自我排斥而帶來的金融排斥。

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