基于鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿影響因素分析

　　摘要：在鄉(xiāng)村旅游的蓬勃發(fā)展下，旅游目的地農(nóng)戶有機會通過配置資本來獲取收益，當自有資金不足時，部分農(nóng)戶會通過借貸行為獲得充足的資金去參與旅游業(yè)發(fā)展。本研究通過對重慶市城口縣嵐天鄉(xiāng)的266戶農(nóng)戶進行問卷調(diào)查，運用二元Logistic模型分析了鄉(xiāng)村旅游發(fā)展下農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿的影響因素，探索農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿影響因素。結(jié)果顯示：農(nóng)戶家庭年收入主要來源于旅游業(yè)，對農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿有正向影響；參與旅游業(yè)的獲利率對農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿有正向影響；農(nóng)戶參與旅游業(yè)的獲利能否滿足資金需求，對其戶后續(xù)借貸意愿有負向影響。因此，需要提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，增加以旅游地農(nóng)戶為對象的貸款項目，實現(xiàn)金融機構(gòu)和農(nóng)戶的雙贏。

　　關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村旅游；借貸意愿；影響因素；金融機構(gòu)

　　鄉(xiāng)村旅游是以旅游度假為宗旨，以村莊野外為空間，以人文無干擾、生態(tài)無破壞、以游居為特色的村野旅游形式[1]。2015年隨著一號文件的提出，鄉(xiāng)村旅游逐漸進入人們的視野2016年一號文件又強調(diào)，要大力發(fā)展休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游。截至2018年底，全國休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游接待人數(shù)超過30億人，營業(yè)收入超過8000億元。鄉(xiāng)村旅游的發(fā)展有利于鄉(xiāng)村地區(qū)的經(jīng)濟增長及穩(wěn)定[2]。農(nóng)戶是鄉(xiāng)村旅游的重要的經(jīng)營主體，鄉(xiāng)村旅游發(fā)展依賴于當?shù)剞r(nóng)戶的積極參與和大量資金投入，在資金不足時，金融機構(gòu)的借貸業(yè)務(wù)就扮演了重要的角色，農(nóng)戶融入資金后，對資源進行優(yōu)化配置，以期獲得收益[3]。在一輪資本配置之后，農(nóng)戶的后續(xù)借貸意愿會如何呢？本文探究了農(nóng)戶后續(xù)借貸的意愿及其影響因素，可以為更好地通過金融服務(wù)農(nóng)戶提供理論依據(jù)，有助于提高農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)水平、為農(nóng)戶參與旅游發(fā)展做出實踐貢獻。

　　一、數(shù)據(jù)來源和描述性統(tǒng)計

　　（一）數(shù)據(jù)來源

　　本文選取重慶市城口縣嵐天鄉(xiāng)作為案例地進行問卷調(diào)查和訪談。調(diào)研期間共發(fā)放問卷281份，收回有效問卷266份。問卷涉及農(nóng)戶家庭性別，年齡，文化教育程度，家庭年收入支出，家庭年收入是否來源于旅游業(yè)，參與旅游的獲利率是否滿足資金需求，借貸行為，后續(xù)借貸意愿等多方面內(nèi)容，結(jié)果見表1。

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　　在重慶市城口縣嵐天鄉(xiāng)農(nóng)戶基本信息調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，男性146人，女性120人，男性所占比率明顯高于女性，主要是由于在農(nóng)村地區(qū)一般以男性為戶主，男性為主要勞動力。46~55歲的農(nóng)戶119人占比最高，說明在鄉(xiāng)村發(fā)展旅游的中年人較多，其有充沛的精力、充足的財力和豐富的經(jīng)驗去開發(fā)旅游業(yè)。農(nóng)戶文化教育水平在初中及以下的199人，占總樣本量的74.8%，反映了鄉(xiāng)村教育仍需大力發(fā)展，教育水平在?？坪捅究频霓r(nóng)戶人數(shù)最少，而大多數(shù)農(nóng)戶教育水平為初中，這使得總樣本的農(nóng)戶文化教育教育程度偏低。

　　二、研究方法

　　（一）變量選取

　　本文主要研究鄉(xiāng)村旅游發(fā)展對農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿的影響，通過了解重慶市城口縣嵐天鄉(xiāng)當?shù)剞r(nóng)戶的生活和經(jīng)濟狀況，分析問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)并從三個方面設(shè)定變量，對其進行賦值，見表2。

　　1.農(nóng)戶基本特征

　　農(nóng)戶的基本信息能夠向放款人或放款機構(gòu)表明自身的文化水平，身體狀況和家庭狀況，反映出還款能力和自身聲譽的差異。農(nóng)戶所擁有的這些信息特征越符合放款人或放款機構(gòu)的審查要求，那么借貸金額和時間會更寬松，借貸行為更容易實現(xiàn)。本文選取如下變量：X1性別，X2年齡，X3文化教育程度。

　　2.農(nóng)戶家庭收支狀況

　　農(nóng)戶的收支狀況決定了其經(jīng)濟實力。在旅游發(fā)展中，收支狀況影響了農(nóng)戶的選擇方向，規(guī)模大小等。在向放款人或放款機構(gòu)進行借貸時，家庭收支狀況成了衡量的標準，放款金額、時間和利息等都受到影響。因此本文選取如下變量：X4家庭年收入，X5家庭年支出，X6家庭主要收入是否來源于旅游業(yè)。

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　　主要從鄉(xiāng)村旅游發(fā)展對農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿做影響分析。由于農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿只有愿意和不愿意兩種情況，所以選擇二分項分布的Logit模型。模型的基本表達形式如下：

　　三、結(jié)果與分析

　　在進行二元Logistics回歸分析前，進行了多重共線性診斷。容忍度及最小值為0.352，大于容忍度要求的0.01；方差膨脹因子（VIF）最大值為0.839，小于方差膨脹因子要求的10，說明模型沒有顯著的多重共線性問題。通過SPSS建立二元Logistic模型，得到表3的回歸分析結(jié)果。從表3可以看出，除了X2“農(nóng)戶的年齡”，其他變量均通過了顯著性檢驗。

　　（1）在農(nóng)戶基本信息方面，農(nóng)戶的性別對農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿有正向影響。性別的不同影響了農(nóng)戶借貸的意愿。男性與女性不僅有生理上的不同，思維有也很大的不同，借貸意味著風(fēng)險，男性普遍比女性有更強的抗壓能力，對待風(fēng)險的承受力更高，因此男性農(nóng)戶借貸的意愿會高于女性農(nóng)戶；其次，農(nóng)戶受教育程度對農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿有正向影響。通常來說，受教育程度越高的農(nóng)戶能力相對越強，更容易對自己有信心，對未來產(chǎn)生正面的預(yù)期；另一方面，受教育程度高的農(nóng)戶更容易掌握金融借貸的知識，進而增強其借貸的意愿。

　?。?）在農(nóng)戶家庭收支狀況方面，農(nóng)戶的家庭年收入和家庭年支出對農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿都有正相關(guān)影響，家庭收入高意味著農(nóng)戶有賺錢的能力，而家庭支出水平高則會導(dǎo)致農(nóng)戶會有更強烈的賺錢沖動，通過借貸發(fā)展旅游業(yè)是一條現(xiàn)實可行的增加收入的途徑，因此都會增強農(nóng)戶借貸的意愿；家庭收入是否來源于旅游業(yè)對農(nóng)戶借貸行為有正相關(guān)影響，家庭收入主要來源于旅游業(yè)的農(nóng)戶，收入不僅增加了，還避免了外出打工，同時照顧了家庭，這讓其感受到了鄉(xiāng)村旅游的好處，因此，更愿意努力投身于旅游業(yè)的發(fā)展中來，在資金周轉(zhuǎn)困難時，其更愿意進行后續(xù)借貸。

　　四、結(jié)論和建議

　　農(nóng)戶是農(nóng)村金融功能改革的重點對象，鄉(xiāng)村旅游是農(nóng)村金融市場關(guān)注中心，探討鄉(xiāng)村旅游發(fā)展對農(nóng)戶借貸行為和后續(xù)借貸意愿影響有重大意義。在對鄉(xiāng)村旅游和農(nóng)戶借貸相關(guān)文獻的梳理及理論的描述基礎(chǔ)上，結(jié)合變量的描述性統(tǒng)計分析，對重慶市城口縣嵐天鄉(xiāng)266戶的借貸行為和后續(xù)意愿進行了分析，得出如下結(jié)論。

　?。?）性別和家庭受教育程度對農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿都有正向的影響。教育水平越高的男性農(nóng)戶對借貸行為的接受程度更高，其對貸款政策也較為了解，更容易進行后續(xù)貸款。

　?。?）家庭收入主要來源于旅游業(yè)，使得農(nóng)戶發(fā)展鄉(xiāng)村旅游的積極性更高，并且農(nóng)戶的后續(xù)借貸意愿更為強烈。農(nóng)戶通過在旅游業(yè)資金配置獲得利益，利益獲得越多，其更愿意加大投資力度，而當農(nóng)戶獲得的利益能夠滿足其日常生活消費和生產(chǎn)性經(jīng)營消費時，其投資會進入平穩(wěn)期，借貸意愿也會變?nèi)酢?/p>

　　（3）沒有過借貸行為的農(nóng)戶，其后續(xù)借貸意愿相對較小。農(nóng)戶對現(xiàn)有的生活很滿足，不愿意增加自身的壓力。曾經(jīng)有借貸行為的農(nóng)戶，其后續(xù)借貸意愿較強。這部分農(nóng)戶通過借貸行為參與旅游發(fā)展并獲得了利益，農(nóng)戶愿意擴大經(jīng)營規(guī)模，以期望提高年收入改善家庭生活水平。本文認為農(nóng)村金融機構(gòu)需與當?shù)剜l(xiāng)村旅游發(fā)展情況相結(jié)合，配合“三農(nóng)”政策，改善貸款項目。

　　（1）增加以旅游地農(nóng)戶為對象的貸款項目，選擇教育水平較高、家庭收入主要來源于旅游業(yè)的農(nóng)戶作為后續(xù)借貸的重點客戶，增加與他們的溝通與交流，引導(dǎo)其根據(jù)自身情況再一次選擇最適合的貸款項目。

　　（2）加強旅游地的農(nóng)村金融服務(wù)宣傳力度，針對教育水偏低的農(nóng)戶，要增強其誠信意識和責(zé)任意識，提高他們對金融機構(gòu)的接受程度，提高其貸款的可獲得性。

　?。?）促進農(nóng)村信貸體系完善，健全農(nóng)村擔(dān)保體系，規(guī)范和發(fā)展非正規(guī)金融機構(gòu)，降低小額貸款的門檻，根據(jù)農(nóng)戶的需求改善和創(chuàng)新金融產(chǎn)品，并且簡化貸款手續(xù)，加快審批速度，適當降低對貸款抵押品的要求。

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　　鄭雯文，任紅穎，邱守明*

《基于鄉(xiāng)村旅游發(fā)展的農(nóng)戶后續(xù)借貸意愿影響因素分析》

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