經(jīng)濟類國家級期刊國有銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)

　　[摘要]20世紀90年代，國有銀行紛紛撤出縣域經(jīng)濟，轉(zhuǎn)向經(jīng)濟發(fā)達的城市地區(qū)，而近年，由于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、大中城市競爭趨于飽和化與同質(zhì)化等原因，國有銀行又開始重返“三農(nóng)”金融市場，并取得了一定的成效，但仍然面臨很多困局。本文對國有銀行“三農(nóng)”金融服務(wù)變遷進行了分析，并提出一些促進其發(fā)展的建議。

　　[關(guān)鍵詞]退出縣域經(jīng)濟;重返“三農(nóng)”金融市場;發(fā)展建議

　　1國有銀行退出縣域經(jīng)濟

　　1.1退出縣域經(jīng)濟的原因

　　(1)一些縣域國有企業(yè)信用意識不強，許多銀行的貸款成了逾期貸款，以致銀行不愿再提供貸款。

　　(2)部分基層地方政府信用意識淡薄，突出表現(xiàn)在企業(yè)體制改革過程中，企業(yè)為了輕裝上陣而惡意逃脫金融債。

　　(3)農(nóng)村地區(qū)貸款需求較低，業(yè)務(wù)辦理較少，銀行的生存發(fā)展缺乏根本動力。

　　(4)由于銀行認為縣域小微企業(yè)的財務(wù)及抗風險能力相對較弱，貸款的成本較高等原因，并不重視追求金融創(chuàng)新。

　　(5)經(jīng)濟發(fā)達的城市地區(qū)的貸款需求高，信用意識強，對金融消費產(chǎn)品接受能力較高，具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

　　1.2退出對縣域經(jīng)濟產(chǎn)生的影響

　　(1)農(nóng)村信用社得到迅速發(fā)展。在以前國有銀行占據(jù)縣域經(jīng)濟市場時，農(nóng)村信用社一直難以發(fā)展，而大規(guī)模撤離導致城鎮(zhèn)金融格局發(fā)生巨大變化，農(nóng)村信用社成為了主角，但由于服務(wù)功能不健全，根本無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。

　　(2)縣域金融狀況出現(xiàn)真空，城鄉(xiāng)差異被拉大。撤并后，國有銀行總行嚴格控制基層銀行貸款的權(quán)力，由于上存的利率很高，于是基層銀行便把資金存入上級銀行，加上郵政儲蓄機構(gòu)只存不貸，導致大量資金最終存入中國人民銀行，由其分配到大中城市及東南沿海發(fā)達地區(qū)，引起縣域金融出現(xiàn)真空，而農(nóng)村信用社的貸款資金規(guī)模十分有限，導致農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展缺乏投資，農(nóng)民收入相當緩慢，進一步加劇了城鄉(xiāng)發(fā)展的不均衡。

　　2國有銀行重返“三農(nóng)”金融市場

　　2.1國有銀行重返“三農(nóng)”金融市場的原因

　　(1)農(nóng)村經(jīng)濟市場的巨大需求。近年來，縣域經(jīng)濟發(fā)展取得了巨大成就，農(nóng)民收入不斷提高，但農(nóng)村金融消費服務(wù)卻依然嚴重不足。此外，農(nóng)村巨大的貸款需求難以從商業(yè)銀行得到滿足，導致許多農(nóng)民只能以更高的代價通過非正規(guī)金融組織或活動進行貸款融資。總之，日益增長的農(nóng)村金融消費需求與貸款需求為國有銀行開拓農(nóng)村市場提供了契機。

　　(2)國家政策的要求以及提供的便利。2006年，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)的準入政策，允許在農(nóng)村地區(qū)新設(shè)“村鎮(zhèn)銀行”、“貸款公司”和“農(nóng)村資金互助社”三類新型金融機構(gòu)，并在2007年發(fā)布《中國銀行業(yè)農(nóng)村金融服務(wù)分布圖集》，為引導各類資本設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu)提供了決策依據(jù)，此后，監(jiān)管機構(gòu)又相繼出臺了一系列硬性政策用以確保農(nóng)村經(jīng)濟領(lǐng)域可以得到資金支持，并在一定程度上降低了設(shè)立成本。

　　(3)銀行業(yè)間激烈的競爭迫使國有銀行尋求新興市場。國有銀行意識到農(nóng)業(yè)貸款風險并不高，獲得的收益遠比需承擔的風險多。另外，此前農(nóng)村金融市場的機遇一直吸引著外資銀行的目光，外資銀行開始大舉進入中國農(nóng)村金融市場，無形中帶給中國金融機構(gòu)的決策者諸多壓力，使其作出新的思考。而商業(yè)銀行在縣域設(shè)立的網(wǎng)點還相對較少，市場占有份額少，率先實現(xiàn)“三農(nóng)”金融服務(wù)創(chuàng)新，可在競爭中搶占先機。在中國金融市場上，隨著城市地區(qū)銀行業(yè)競爭逐漸同質(zhì)化的情況下，農(nóng)村金融市場將是未來金融機構(gòu)競爭的重要市場。

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