農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與問題

　　摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一種專業(yè)化、市場化的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制,在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展,增加農(nóng)民收入,搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì),維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定等方面有著不可替代的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅與新農(nóng)村建設(shè)息息相關(guān),而且還有重要的助推作用。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

　　一、我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

　　我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)于1982年正式恢復(fù),由于缺乏國家財(cái)政資金的支持,主要走商業(yè)化的道路,在經(jīng)歷了幾年運(yùn)行之后,不斷萎縮。2004年保監(jiān)會(huì)頒布了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見,政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)全面鋪開,上海安信、吉林安華和黑龍江陽光等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司相繼獲批成立,江蘇、浙江、四川、內(nèi)蒙古等省份的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作開始啟動(dòng)。2006年,全國多數(shù)省市區(qū)采取多種模式和渠道發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。論文百事通2007年,中央財(cái)政注入10億元資金于首批被列為中央財(cái)政政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)的內(nèi)蒙古、吉林、江蘇、湖南、新疆、四川六個(gè)省區(qū)。2008年中央財(cái)政安排60.5億元健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼制度,這一數(shù)字比2007年增加近兩倍。盡管政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作取得了顯著成效,但目前仍是處于起步和試點(diǎn)階段,險(xiǎn)種不足、覆蓋面不廣的問題突出,正式制度的創(chuàng)建問題并沒有解決。

　　二、部分省市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的經(jīng)驗(yàn)與問題

　　(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)模式及經(jīng)驗(yàn)

　　1、“以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn)”的大農(nóng)險(xiǎn)模式

　　保險(xiǎn)公司不但經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),而且經(jīng)營農(nóng)民健康保險(xiǎn)、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)村住房保險(xiǎn)等一系列事關(guān)“三農(nóng)”問題的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),在擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的同時(shí),實(shí)現(xiàn)以賠付率較低的險(xiǎn)種(如住房險(xiǎn))養(yǎng)賠付率較高的險(xiǎn)種(如種植業(yè)險(xiǎn))。這種模式以上海、吉林為代表。

　　上海農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)是:政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作、以險(xiǎn)養(yǎng)險(xiǎn),即通過政府財(cái)政補(bǔ)貼和商業(yè)險(xiǎn)種的收益來彌補(bǔ)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)可能產(chǎn)生的虧損。上海模式是目前運(yùn)行較好的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,但這種模式其它地區(qū)很難復(fù)制。

　　2、黑龍江“互助制模式”

　　黑龍江省的陽光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司是一家“相互制”性質(zhì)的保險(xiǎn)公司。該公司在日常運(yùn)營中較重視投保人的利益,且名義上不通過公司的對外經(jīng)營獲取利潤,所以保險(xiǎn)公司的規(guī)模和資金都存在一定程度的限制。一旦出現(xiàn)災(zāi)年,保險(xiǎn)公司需賠付的資金較多,而且需要得到賠付通常都是參保的農(nóng)民。只靠參保農(nóng)民之間籌措的資金,明顯不足以滿足高賠付資金的要求。資金受限是相互制保險(xiǎn)模式的保障能力比其他類型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)弱的原因。

　　3、以“共保”為主的浙江模式

　　2006年,浙江省以“政府推動(dòng)+市場運(yùn)作+農(nóng)民自愿”為原則,進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn),采取“互助合作”和“共保經(jīng)營”兩種模式。共保經(jīng)營是主體模式,由省內(nèi)10家商業(yè)保險(xiǎn)公司組建成立浙江省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共保體,以“獨(dú)立建賬、獨(dú)立核算、利潤共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”為管理核算制度共同經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　“共保”模式是國內(nèi)外保險(xiǎn)界應(yīng)對罕見巨災(zāi)和損失概率不確定的重大項(xiàng)目的一種較為理想的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度模式,可以降低獨(dú)家公司承保的風(fēng)險(xiǎn),提高應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的承受能力。但存在試點(diǎn)的區(qū)域過小,無法在空間上分散風(fēng)險(xiǎn)的問題。

　　4、四川省的商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦模式

　　四川省的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作是在當(dāng)?shù)卣С窒碌纳虡I(yè)保險(xiǎn)公司自辦的代辦模式。試點(diǎn)地區(qū)政府均采取以財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)代替補(bǔ)貼的政策,即農(nóng)戶可在投保后可持相關(guān)證明到有關(guān)部門領(lǐng)取保費(fèi)補(bǔ)貼,為保費(fèi)補(bǔ)貼的及時(shí)到位提供了有力保障。

　　這種模式實(shí)施中,保險(xiǎn)公司的商業(yè)化意識較濃。保險(xiǎn)公司一方面愿意積極參與試點(diǎn),把試點(diǎn)作為搶灘農(nóng)村巨大市場的契機(jī);但另一方面又想把試點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制在最低范圍內(nèi),客觀上造成了保險(xiǎn)產(chǎn)品單

　　一、條款不盡科學(xué)合理。

　　(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中存在的問題

　　1、政府補(bǔ)貼問題

　　從長期來看,要發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),無論采取上述何種農(nóng)險(xiǎn)模式,如果沒有充足的財(cái)政補(bǔ)貼,只能起到有限的保障作用。在浙江、上海等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū),政府財(cái)政資金雄厚,而農(nóng)業(yè)占地區(qū)GDP的比重較小,無論采用“共保體”模式,還是實(shí)行“大農(nóng)險(xiǎn)”模式,政府補(bǔ)貼充足,能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。但在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),農(nóng)民收入水平低、政府補(bǔ)貼不足等問題嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

　　2、農(nóng)民購買力與購買愿望較低的問題

　　我國農(nóng)戶家庭生產(chǎn)規(guī)模小、收入水平低、保費(fèi)支付能力不足,特別是中西部地區(qū)主要從事小規(guī)模種植業(yè)的農(nóng)戶,大多缺乏為其農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)項(xiàng)目投保的支付能力。

　　3、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無法分散的問題

　　保險(xiǎn)的大數(shù)法則,即投保主體越多,則保費(fèi)越低,保障的風(fēng)險(xiǎn)也越低。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在時(shí)間和空間上的高度相關(guān)性,一旦發(fā)生就極有可能在短時(shí)間內(nèi)造成跨區(qū)域的保險(xiǎn)對象同時(shí)受災(zāi)。因此,要想分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn),就必須在更大地域甚至全國范圍內(nèi)建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。然而由于國家扶持力度有限,我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)尚未大面積鋪開。 

　　三、新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展之路

　　(一)建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式

　　農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的準(zhǔn)公共物品屬性,決定發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)遵循“國家財(cái)政支持、商業(yè)化運(yùn)作,自愿與強(qiáng)制相結(jié)合”的原則,在盡可能大的范圍內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn),并逐步完善法律保障機(jī)制和市場監(jiān)督機(jī)制,建立政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式,即:政府對保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予財(cái)政資金補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等政策支持,商業(yè)保險(xiǎn)公司依照自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧的原則經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn),充分發(fā)揮市場機(jī)制對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資源的基礎(chǔ)性配置作用。

　　(二)建立全國統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營模式

　　發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)遵循大數(shù)法則,通過各種方式擴(kuò)大承保面,以分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。在各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的基礎(chǔ)上,全國建立相對統(tǒng)一的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性業(yè)務(wù)商業(yè)化運(yùn)行模式。

　　(三)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須走多元化的道路

　　當(dāng)前,發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)多元化經(jīng)營主體的組織形式?？梢砸允∈袨閱挝?從本地區(qū)實(shí)際出發(fā),探索適合本地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式,逐步建立多主體經(jīng)營、多層次體系、多渠道支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與問題》

上一篇：農(nóng)業(yè)機(jī)械中高速攝像技術(shù)的應(yīng)用

下一篇：小磨香油產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀試析