金融管理論文淺談“如何將傳統(tǒng)銀行置于死地”

　　互聯(lián)網(wǎng)時代的來臨，雖迫使傳統(tǒng)銀行開發(fā)了網(wǎng)上銀行、手機銀行及通過一些介質(zhì)進行接觸式移動支付等產(chǎn)品來提升客戶的體驗，但面對互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的今天，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的決心與魄力針對目前互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新及快速的發(fā)展就顯得有些心有余而力不足了。本文就針對“如何將傳統(tǒng)銀行置于死地”進行了一些研究，文章是一篇金融管理論文范文。
　　【摘要】近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)金融已悄然在中國興起。在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的同時，對傳統(tǒng)銀行來說既是機遇又是挑戰(zhàn)。本文基于商業(yè)銀行現(xiàn)狀，對目前商業(yè)銀行的經(jīng)營模式及如何應對進行了重點分析，并對互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭進行了比較，揭示了商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領域的優(yōu)勢與短板;最后指出商業(yè)銀行如何通過搶占移動支付端、大數(shù)據(jù)的運用及對互聯(lián)網(wǎng)思維的理解尋找出傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的突破口。

　　【關鍵詞】金融創(chuàng)新,互聯(lián)網(wǎng)金融,金融脫媒

　　試問，為什么美國互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時候沒有對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成巨大的影響?為什么國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展會對傳統(tǒng)銀行業(yè)造成一波又一波強有力的沖擊?其實這些問題不僅僅是制度不同，而更多的是經(jīng)營模式和思路的不同所導致。

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征及功能

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

　　謝平、鄒傳偉(2012)認為，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是既不同于商業(yè)銀行間接融資、也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式。從融資模式角度看，互聯(lián)網(wǎng)金融模式本質(zhì)上是一種直接融資模式。但與傳統(tǒng)直接融資模式相比，互聯(lián)網(wǎng)融資模式具有信息量大、交易成本低、效率高等特點。林采宜(2012)認為，互聯(lián)網(wǎng)金融是信息時代的一種金融模式。筆者認為，互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為兩個方面和一個功能，一個方面為基于銀行及互聯(lián)網(wǎng)的移動支付手段，另一個方面為加快金融脫媒，催促信用體制盡快完善，功能即利用大數(shù)據(jù)對信息進行分析，找出有價值的信息并重新進行整合。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

　　1.金融資源的可獲得性強。當前金融環(huán)境下，小微企業(yè)及個人融資難的問題日漸突出，其難在中國目前的信用環(huán)境發(fā)達程度不夠，傳統(tǒng)的銀行需要小微企業(yè)及個人提供有效擔保。而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，小微企業(yè)及個人可以通過互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依據(jù)其大數(shù)據(jù)的分析而獲得更多的融資機會。

　　2.交易信息相對對稱。當前金融環(huán)境下，不論是傳統(tǒng)銀行還是融資者，獲取信息的方式較為單一，融資者只能通過各家銀行公布的產(chǎn)品內(nèi)容獲得信息，銀行主要通過征信系統(tǒng)來查詢?nèi)谫Y者的信息。關鍵在于不論是銀行還是融資者，都會出現(xiàn)對對方的信息不能夠完全知曉的問題。如很多客戶沒有征信信息，從未發(fā)生過借貸關系，銀行很難進行判斷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，可以根據(jù)日常的購物、水、電、手機等費用的繳納等情況來綜合考慮融資者的信用情況。

　　3.資源配置去中介化。傳統(tǒng)模式下銀行作為資金的中介，扮演著融通的角色?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，銀行可以不需要了，搭建一個信息透明的平臺，融資者可以將自己的項目內(nèi)容完全展現(xiàn)在信息平臺上，由投資者自行完成信息的甄別、匹配、定價和交易，即金融脫媒。

　　(三)互聯(lián)網(wǎng)金融的功能

　　1.平臺功能。通過互聯(lián)網(wǎng)搭建的網(wǎng)絡融資平臺，融資者及投資者可以通過平臺不受地域、時間、空間等限制進行交易。

　　2.融資的功能?；ヂ?lián)網(wǎng)將傳統(tǒng)的間接融資變成了直接融資，提高了融資的效率，降低了融資的成本，信息相對傳統(tǒng)模式的對稱性較強。

　　3.移動支付功能。互聯(lián)網(wǎng)金融模式將傳統(tǒng)的銀行支付功能弱化了。通過第三方支付平臺，提升了用戶的體驗，同時降低了支付的成本。

　　4.信息搜集和處理。傳統(tǒng)模式下，銀行僅對客戶的信息進行了保存，沒有很好的對大量的客戶信息進行分析與整合，信息資源分散龐雜，數(shù)據(jù)難以有效處理應用。互聯(lián)網(wǎng)模式下，通過使用“云計算”對大數(shù)據(jù)進行分析，提煉出有價值的信息重新整合、運用，提升了使用數(shù)據(jù)的效率，更好的挖掘了有價值的客戶。

　　二、傳統(tǒng)銀行及互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對移動支付的態(tài)度

　　(一)傳統(tǒng)銀行對移動支付端的態(tài)度

　　由于傳統(tǒng)銀行長時間獨占著支付端，在新產(chǎn)品的開發(fā)及運用上沒有投入更多的精力，對移動支付創(chuàng)新的態(tài)度較為冷淡。試問，為什么“支付寶”和“余額寶”可以存活并且能發(fā)展的很好?因為他們做了銀行沒有做到的事情。舉個簡單的例子，美國的信用卡可以實現(xiàn)貨到付款功能，而中國的信用卡只能實時支付根本沒有提供銀行最基本的資金托管業(yè)務服務，就此“支付寶”應運而生，替代了銀行的資金托管業(yè)務，起到了中介的作用。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對移動支付端的態(tài)度

　　未來互聯(lián)網(wǎng)金融時代最核心的理念就是大數(shù)據(jù)與云計算，而實現(xiàn)這個最核心的理念就必須要從移動支付端下手。創(chuàng)造“支付寶”馬云還有一個目的――搶占移動支付市場，欲壟斷支付端。試想一下，如果客戶都習慣了使用“支付寶”支付，且大家對“支付寶”的安全性得到肯定后，客戶所持銀行卡的粘性就會變?nèi)酢鸟R云的螞蟻金融到現(xiàn)在百度等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)申請銀行牌照的熱度就不難發(fā)現(xiàn)，當移動支付市場被壟斷后，馬云也可以成立銀行或直接控股規(guī)模適中且有一定市場的銀行，推出“存款寶”等金融工具通過上浮活期存款利率的手段來取代銀行卡。他們可以通過其擅長的“燒錢”模式，加上存款利率市場化、金融機構(gòu)的混業(yè)經(jīng)營及保險制度完善對客戶儲蓄習慣及道德風險的沖擊，理論上可以較快的在市場上占有一席之地。而在“支付寶”不斷侵蝕移動支付端的同時，馬云又開發(fā)了“余額寶”，提高了資金的流動性及收益，補充了銀行在這方面的不足。試圖補充銀行忽視業(yè)務的企業(yè)有很多，如電信推出了與手機綁定的便民服務，包括門禁、就餐、坐車、加油功能等。而電信只是一例，還有華為、騰訊等公司通過客戶對手機的粘性開發(fā)了較多的移動支付工具及新的產(chǎn)品體驗，如華為的天際通及微信支付等。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行的影響

　　(一)大數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)銀行的影響

　　現(xiàn)在我來回答一下為什么美國的銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展幾乎沒有什么影響。其實很簡單，互聯(lián)網(wǎng)金融在美國只是一個經(jīng)營資金的媒介，并不是核心，人們的選擇有很多種，美國的銀行也很專業(yè)，各司其職，他們只需要掌握資金的價格。而在國內(nèi)，傳統(tǒng)的很多銀行可能還沒反應過來互聯(lián)網(wǎng)金融是個什么情況，它就像個“奇兵”一樣突然冒了出來。簡單的說就像“支付寶”、“余額寶”一樣，通過資金的沉淀，也開始做銀行業(yè)務，區(qū)別在于一個是在物理網(wǎng)點吸收存款，一個是在網(wǎng)絡上吸收存款，誰能得到的更多則取決于誰的收益高、誰的風險低及誰的支付轉(zhuǎn)賬手段更為方便更為便宜。目前，中國的通貨膨脹較嚴重，且正處于經(jīng)濟下行期，現(xiàn)在的老百姓不能通過將資金投入房地產(chǎn)增值就只能想辦法將儲蓄投放在收益率更高的金融市場上。而銀行理財產(chǎn)品的收益和期限又很難滿足客戶的需求，這時互聯(lián)網(wǎng)金融就得到了發(fā)展的契機。那為什么他們就敢做這樣的業(yè)務呢?銀行可以通過盡職調(diào)查來了解客戶、評價客戶的償債能力，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)又是如何評價客戶的償債能力的呢? 　　現(xiàn)在的年輕人或者中年人基本都有網(wǎng)購的經(jīng)歷，不論你在“淘寶”還是“天貓”購物，不管你買多少，馬云的服務器都會記錄你買的商品及你的信用。前段時間“淘寶”發(fā)布了客戶10年累計消費信息和總計網(wǎng)購的金額，便可看出大數(shù)據(jù)的功力。我們在互聯(lián)網(wǎng)時代很難有自己的隱私，你的消費記錄可以反映出你的生活習慣、生活品質(zhì)、消費水平等等一系列的信息，這些數(shù)據(jù)就是互聯(lián)網(wǎng)人士所說的大數(shù)據(jù)，通過云計算等手段完全可以對數(shù)據(jù)進行分析和提煉并找出有用的數(shù)據(jù)。熱播美劇《紙牌屋》其實就是對大數(shù)據(jù)分析提煉并受益的最好例子。因此，大數(shù)據(jù)就是互聯(lián)網(wǎng)金融大佬們最大的殺手锏，但要注意的是，馬云的成功無非就是搭建了龐大的網(wǎng)商平臺并依靠平臺獲取大數(shù)據(jù)的過程，現(xiàn)在來看好像并不神奇，但未來誰能掌握并能運用大數(shù)據(jù)，誰就能掌握未來發(fā)展的方向。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)思維方式對傳統(tǒng)銀行的影響

　　1.傳統(tǒng)銀行的思維方式受到?jīng)_擊?，F(xiàn)在有個嚴峻的問題擺在傳統(tǒng)銀行的面前，那就是面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，傳統(tǒng)銀行應該如何應對?以亞洲最大的銀行工行為例，面對競爭日趨激烈的網(wǎng)商平臺，工行已建立了自己的電商平臺――“融e購”。不過工行的電商平臺比起馬云的，顯得有些單薄和微不足道，根本對不起工行在市場上占有龐大客戶資源的優(yōu)勢。馬云說過一句話：“我需要通過望遠鏡來尋找對手”。聽起來似乎覺得馬云太輕狂，根本不把對手放在眼里，仔細想想其實并非如此。在互聯(lián)網(wǎng)時代，所謂的互聯(lián)網(wǎng)思維是類似U盤式的生活方式。正如羅振宇在他的自媒體平臺“羅輯思維”上說的，當你進入一個工作單位，你就進入了一個系統(tǒng)，衡量你的尺子一般只有一把，就是你的領導，因此才會遇到韓愈所說的“千里馬常有而伯樂不常有的”境遇。而互聯(lián)網(wǎng)思維就像U盤一樣，你所存儲的數(shù)據(jù)可以插在任何一個終端上，你可以被復制，也可以被刪除、還可以創(chuàng)建病毒侵入系統(tǒng)等等，衡量你的尺子多元化了，你能做的事情也多元化了，最終的結(jié)果就是在互聯(lián)網(wǎng)思維中，每個人都可以將自己的價值觀擺在這個平臺上并尋找相同價值觀的人，而這些相同價值觀的人可以通過互聯(lián)網(wǎng)無縫的對接在一起，通過時間的發(fā)酵產(chǎn)生化學反應和資源重組，創(chuàng)造一個又一個奇跡。其實，對于銀行來說也是一樣，銀行在發(fā)展傳統(tǒng)金融業(yè)務的同時，忽略了用望遠鏡找對手的重要性。像工行這樣資產(chǎn)規(guī)模的企業(yè)，很難去發(fā)現(xiàn)一些邊緣化的業(yè)務，甚至有些本該銀行做的業(yè)務都沒有做而給了其他企業(yè)機會。某種程度上，這些企業(yè)就在尋找邊緣化的業(yè)務。因為，這些大銀行也許根本不會做，或者即使知道問題的所在也沒有精力去改或者不愿意去改，而這些企業(yè)恰恰抓住這個點，并通過互聯(lián)網(wǎng)的手段在短時間內(nèi)發(fā)生基因突變，變成巨人。

　　2.加速金融脫媒。傳統(tǒng)銀行在金融業(yè)務往來中，主要充當資金中介的角色?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將加速金融脫媒，使商業(yè)銀行的資金中介功能邊緣化。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)為資金供需雙方提供金融搜索平臺，充當資金信息中介的角色。從融資角度看，資金供需雙方利用搜索平臺尋找交易對象，之后的融資交易過程由雙方自己完成。從支付角度看，第三方支付平臺已能為客戶提供收付款、自動分賬以及轉(zhuǎn)賬匯款等結(jié)算和支付服務，與傳統(tǒng)銀行支付業(yè)務形成替代。

　　四、傳統(tǒng)銀行開發(fā)網(wǎng)商平臺的優(yōu)勢

　　(一)信用度高的優(yōu)勢

　　在中國，儲蓄是老百姓最容易接受的一種對貨幣保值增值的手段，銀行則充當著極其重要的角色。自我國開展儲蓄業(yè)務以來，老百姓心里最信任的就是銀行，銀行也是老百姓心中認為最不可能破產(chǎn)的企業(yè)。不論誰控股、誰經(jīng)營，只要是銀行，老百姓就會放心的把錢存進去。銀行的信用在中國大眾的心中已經(jīng)根深蒂固。

　　(二)規(guī)模穩(wěn)定的客戶群的優(yōu)勢

　　以五大國有商業(yè)銀行工、農(nóng)、中、建、交為例，國有銀行發(fā)展早且發(fā)展時間長，業(yè)務全面，在客戶群中的信用度高，擁有客戶規(guī)模龐大，信息全面。

　　(三)金融產(chǎn)品的開發(fā)的優(yōu)勢

　　前期的“余額寶”基本都是通過銀行的大額存單獲利，后期“余額寶”開始開發(fā)自己的金融產(chǎn)品。對于金融產(chǎn)品的開發(fā)銀行更為在行，可以在原有的產(chǎn)品上開發(fā)衍生品，也可以進行產(chǎn)品的組合，混業(yè)經(jīng)營后銀行開發(fā)的金融產(chǎn)品可以更加的豐富。

　　五、傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下如何尋找突破

　　(一)提高對移動支付端的重視程度

　　銀行可以先從升級U盾開始，將手機變?yōu)閁盾，銀行直接銷售手機，手機可以打著銀行和生產(chǎn)者的logo，品牌宣傳的理念就是“真正的移動銀行，手機既是銀行”。銀行的手機可以做到所有的銀行服務，通過指紋、密碼甚至瞳孔認證登入手機銀行后臺運行，就餐、搭乘公交地鐵等均可通過手機無接觸式的付款及累計消費優(yōu)惠、積分等等。亦可以針對各級客戶開發(fā)不同的、個性化的手機銀行業(yè)務。

　　(二)加強對網(wǎng)商平臺的運用及創(chuàng)新能力

　　以工商銀行“融e購”為例，其弱點在于與其他電商網(wǎng)站相比并無明顯的差異化和優(yōu)勢，甚至有很多他們自己的客戶根本就不知道。而工行“融e購”前期的網(wǎng)上交易基本都是通過行內(nèi)員工的消費帶動的。與其他電商比起來只不過他們是民企，而銀行是國企、一個是企業(yè)搭建的，一個是銀行搭建的，并沒有明顯的賣點。但沒有賣點我們可以增加賣點，這里需要解決一個問題――難道在工行“融e購”上購買的商品就一定是真的嗎?這里我們要用一下魯迅先生的“拿來主義”，將全球最大電商網(wǎng)站“亞馬遜”在這方面的長處全部拿來。

　　首先就是賣真貨，這個很重要。馬云的電商和“亞馬遜”相比，夸張一點說在發(fā)展的初期就是個賣“假貨”的，雖然他已經(jīng)將中國的“假貨”發(fā)揚光大賣到了全世界，還強詞奪理的說一些“假貨”其實是“網(wǎng)貨”，聽起來挺可笑的，不過這又符合中國的國情，因為我們的國民對價格的敏感度很高。但“融e購”不一樣，馬云為了提高品質(zhì)而搭建了“天貓”，“融e購”就要做更高品質(zhì)的電商平臺，但不能簡單理解為價格高，而是商品真!不論多少錢的商品，銀行的平臺都必須做到貨真價實。因為在中國，真的商品就是稀缺資源。在某種程度上，工薪階層以上的消費者對價格的敏感程度主要取決于商品是否是真的，這是我們的賣點。在這點上銀行很容易做到。如“融e購”上很多的客戶都是與工行有業(yè)務往來的客戶，但是最大的問題是有多少使用“融e購”的消費者知道呢?即便是工行的融資客戶，難道商品就一定是真的嗎?消費者會有很多諸如此類的問題。 　　其實賣真貨很簡單。首先，工行可以將商城分為融資業(yè)務客戶和現(xiàn)金管理業(yè)務客戶，融資業(yè)務客戶的“融e購”類似“天貓”，為工行高端網(wǎng)商客戶，可免費為其提供工行的電商服務平臺，將其在工行的信用等級或是商戶星級公布在“融e購”的網(wǎng)站上，通過銀行信用來為企業(yè)及產(chǎn)品增信;現(xiàn)金管理業(yè)務客戶的“融e購”類似“淘寶”，銀行也為其提供免費的服務平臺。不過需要強調(diào)的是，上述兩個平臺的區(qū)別在于，融資業(yè)務客戶在“融e購”上提供的一定是正品，且質(zhì)量保證，售后無憂?，F(xiàn)金管理業(yè)務客戶在“融e購”上提供的不一定是正品，但一定是有質(zhì)量保證的商品。同時建立獎罰機制，如發(fā)現(xiàn)不合格商品，嚴重者可以通過提高融資成本、降低融資金額及限制融資等手段進行管理，并實時通過網(wǎng)站公布，送達消費者知曉。上述兩個平臺可以相互轉(zhuǎn)化，也可以清出，類似股票市場。其次，支付方式采用貨到付款。就像“亞馬遜”的送件員一樣，帶著POS機送貨上門，驗貨付款，或直接通過網(wǎng)銀支付持有銀行卡的可以延遲付款，在銀行內(nèi)部建立類似“支付寶”這類托管產(chǎn)品的資金池。上述兩點可能會有個問題，公布客戶等級會不會泄露銀行的客戶名單?這個問題大可不必擔心，這就是我要談的第三點，充分發(fā)揮工行電子銀行、銀企互聯(lián)、供應鏈融資、全球現(xiàn)金管理等先進的金融產(chǎn)品及技術手段，將“融e購”上融資業(yè)務客戶及現(xiàn)金管理客戶充分的連接起來，尋找價值觀相同的企業(yè)，用運互聯(lián)網(wǎng)思維，使客戶依賴這個平臺，同時可以城市為節(jié)點，充分發(fā)揮世界500強企業(yè)資源整合和規(guī)模的優(yōu)勢，在平臺上開展P2P、B2B、B2C、O2O等商業(yè)模式。將“融e購”做成工行旗下最具品牌的網(wǎng)商平臺，將品牌理念樹立為“企業(yè)家的鐵飯碗”，使客戶融入“融e購”的平臺，實現(xiàn)銀企共贏的利好局面。

　　(三)靈活掌握大數(shù)據(jù)的運用

　　最后需要強調(diào)的是，做這么多事情其實只為一件事――獲取大數(shù)據(jù)。傳統(tǒng)銀行具有大數(shù)據(jù)的量很大，但傳統(tǒng)銀行基本上不會用大數(shù)據(jù)進行業(yè)務的組合及分析。傳統(tǒng)銀行如果想在未來的互聯(lián)網(wǎng)金融競爭中獲得一席之地，就必須積累和掌握大數(shù)據(jù)的運用和分析?，F(xiàn)在首先要做的就是培養(yǎng)客戶的移動支付習慣。規(guī)模再大的銀行也有業(yè)務萎縮的時候，當業(yè)務急速萎縮時，為時已晚，因為一個真正的互聯(lián)網(wǎng)時代將要來臨。傳統(tǒng)銀行，轉(zhuǎn)型，你準備好了嗎?

　　參考文獻

　　[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012(12).

　　[2]宮曉林.互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響.金融實務，2013，(441).
　　金融管理論文發(fā)表期刊推薦《金融經(jīng)濟》（月刊）創(chuàng)刊于1987年，由湖南省金融學會主辦。旨在引導大眾關注金融、經(jīng)濟生活中的熱點、難點、焦點問題，傳播和報道投資理財、股市運作、保險市場、商界競爭、企業(yè)營銷、收藏愛好等方面的知識事例。榮獲中國優(yōu)秀經(jīng)濟期刊；湖南雙十佳期刊；湖南省優(yōu)秀經(jīng)濟期刊。

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