基于供求視角下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制探析

　　摘 要: 新型城鎮(zhèn)化建設(shè)帶來(lái)了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融需求的不斷擴(kuò)大，但是由于各種原因，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融供給不足。 供不應(yīng)求狀態(tài)下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)不斷集聚。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，必須加強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，增加供給; 同 時(shí)，加強(qiáng)宣傳教育，引導(dǎo)農(nóng)民合理使用互聯(lián)網(wǎng)金融，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、健康、協(xié)調(diào)發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞: 農(nóng)村; 互聯(lián)網(wǎng)金融; 風(fēng)險(xiǎn)控制

　　關(guān)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的論文范文還有“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)研究，您可以點(diǎn)擊并前往查看。

　　一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融供求現(xiàn)狀

　　( 一) 新型城鎮(zhèn)化建設(shè)擴(kuò)大了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融 需求 新型城鎮(zhèn)化建設(shè)給我國(guó)廣大農(nóng)村帶來(lái)了翻天覆 地的變化，農(nóng)村不僅環(huán)境變美了，農(nóng)民的生產(chǎn)和生活 方式也正在發(fā)生著巨大變化?；ヂ?lián)網(wǎng)對(duì)于農(nóng)民來(lái)說(shuō) 已經(jīng)不再陌生，隨著 4G 網(wǎng)絡(luò)和智能手機(jī)的普及，網(wǎng) 上購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)銷售、網(wǎng)貸平臺(tái)等正在被越來(lái)越多的農(nóng) 民所接受。與此同時(shí)，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)也帶來(lái)了農(nóng) 村互聯(lián)網(wǎng)金融需求的不斷增加，主要體現(xiàn)在以下個(gè) 幾個(gè)方面:

　　1． 農(nóng)村普惠金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融［1］ 目前，農(nóng)村傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村商業(yè)銀 行和村鎮(zhèn)銀行，一些大的金融機(jī)構(gòu)基本上都不在農(nóng) 村設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。新型城鎮(zhèn)化建設(shè)使得農(nóng)村普惠金融 發(fā)展勢(shì)在必行。普惠金融不再像傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)那樣 “嫌貧愛富”，它可以使農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的低收入群體 獲得價(jià)格合理、快速便捷的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融 的“門檻低、覆蓋廣、速度快”等特點(diǎn)恰恰迎合了普惠 金融發(fā)展的需求。

　　2． 農(nóng)村脫貧攻堅(jiān)的實(shí)現(xiàn)離不開互聯(lián)網(wǎng)金融 新型城鎮(zhèn)化建設(shè)不允許貧困現(xiàn)象繼續(xù)存在。黨 中央決定，到 2020 年我國(guó)基本實(shí)現(xiàn)農(nóng)村全脫貧。然 而，我國(guó)農(nóng)村貧困村、貧困戶致貧原因多種多樣，要 徹底消滅貧困，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧，就必須因地制宜，給 予不同的金融扶持政策。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)以盈利為 主，業(yè)務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，不可能也不愿意為少數(shù)貧 困戶提供量身定制金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融低成本、 低價(jià)格、多樣化、覆蓋廣的特點(diǎn)有效滿足了農(nóng)村貧困 戶“短、小、頻、急、雜”的金融需求。例如，眾籌融資 平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)愛心募捐就為一些因病致貧的特困戶提 供了生活希望。

　?。ǘ? 多種原因?qū)е罗r(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融供給不足 不可否認(rèn)，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和機(jī)構(gòu)已經(jīng)發(fā) 現(xiàn)了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿?，正積極布局 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。比如，螞蟻金服旗下的“旺農(nóng) 貸”已經(jīng)正式上線，京東鄉(xiāng)村白條金融服務(wù)在不斷升 級(jí)，還有“翼龍貸”“農(nóng)發(fā)貸”“沐金農(nóng)”“宜農(nóng)貸”等眾 多 P2P 企業(yè)也有涉足農(nóng)村［2］。盡管如此，相對(duì)于不 斷增加的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融需求來(lái)說(shuō)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金 融供給不足已成不爭(zhēng)事實(shí)。究其原因，主要有以下 幾個(gè)方面:

　　1． 現(xiàn)有農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融公司業(yè)務(wù)種類單一 雖然眾多互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛進(jìn)軍農(nóng)村金融市 場(chǎng)，但是他們?cè)谵r(nóng)村市場(chǎng)提供的金融服務(wù)業(yè)務(wù)種類 較為單一，多數(shù)是集中在解決農(nóng)民的短期小額貸款 和移動(dòng)支付需求上，對(duì)于農(nóng)民因經(jīng)濟(jì)條件的改善而 產(chǎn)生的眾多理財(cái)、保險(xiǎn)需求，很難滿足。

　　2． 落后的基礎(chǔ)設(shè)施限制了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融供給 的擴(kuò)大 在一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，網(wǎng)絡(luò)設(shè)施還不完善，網(wǎng) 速慢，信號(hào)差，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的擴(kuò)展。農(nóng)村 電網(wǎng)改造、網(wǎng)絡(luò)改造、道路交通等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是農(nóng) 村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的前提，而這在一些農(nóng)村貧困地 區(qū)卻因各種原因進(jìn)展緩慢。

　　二、供求矛盾下農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)

　　根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)的均衡理論，市場(chǎng)供求相等才是理 想狀態(tài)，才能實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)的健康、有序、持續(xù)發(fā)展。供 求失衡必將滋生一系列風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián) 網(wǎng)金融市場(chǎng)處于嚴(yán)重供不應(yīng)求狀態(tài)，供方缺少有效 監(jiān)督，需方無(wú)法正確選擇，造成我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融 面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)。

　　( 一) 信用風(fēng)險(xiǎn)最為突出 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)供求失衡，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不充 分，信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重，導(dǎo)致農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融信用 風(fēng)險(xiǎn)格外突出。一方面，農(nóng)村征信體系缺失，缺少對(duì) 廣大農(nóng)民消費(fèi)群體的系統(tǒng)信用記錄，加上農(nóng)村地域 廣闊，人口分散，農(nóng)戶信用狀況的統(tǒng)計(jì)難以進(jìn)行，從 而給一些資信狀況不好的農(nóng)戶有機(jī)可乘，增加了農(nóng) 村互聯(lián)網(wǎng)金融違約風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于農(nóng)村互聯(lián) 網(wǎng)金融供給不足，為了滿足投融資需求，農(nóng)戶別無(wú)選 擇，在對(duì)一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司不甚理解的情況下，選 擇了他們的產(chǎn)品，從而埋下了安全隱患。近期，一些 P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)頻繁跑路，農(nóng)戶遭遇騙貸、詐騙事件就 時(shí)有發(fā)生。

　　( 二) 供求矛盾惡化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)供不應(yīng)求，造成市場(chǎng)定價(jià) 不合理，價(jià)格波動(dòng)較大。一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司在對(duì) 農(nóng)戶提供金融服務(wù)時(shí)，收取高額的利息和手續(xù)費(fèi)，加 重了農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。而農(nóng)戶面對(duì)高額費(fèi)用時(shí)，由于缺少 替代選擇，只得接受。最終的結(jié)果只有兩個(gè): 要么農(nóng) 戶為了支付高額費(fèi)用，傾家蕩產(chǎn); 要么選擇違約?；?聯(lián)網(wǎng)金融公司為了盈利，需要用優(yōu)質(zhì)客戶支付的高 額費(fèi)用去彌補(bǔ)這些違約客戶帶來(lái)的損失，所以只得 選擇不斷提高利率和手續(xù)費(fèi)，最終產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良 幣現(xiàn)象”，造成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步 惡化。

　　三、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)策

　　( 一) 完善監(jiān)管體制，規(guī)范供給

　　1． 結(jié)合“三農(nóng)”特點(diǎn)，建立相關(guān)法律法規(guī) 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融近年來(lái)發(fā)展迅猛，而相關(guān)的法 律法規(guī)還不完善，尤其是針對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn) 的法律體系的缺失，造成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長(zhǎng)， 風(fēng)險(xiǎn)集聚。出臺(tái)符合我國(guó)“三農(nóng)”特點(diǎn)，規(guī)范農(nóng)村互 聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律法規(guī)迫在眉睫。首先，鑒于農(nóng) 村金融領(lǐng)域的特殊性與互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)性，國(guó)家 立法機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)范圍、主體地 位以及監(jiān)管體系等積極立法，督促互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè) 依法依規(guī)運(yùn)營(yíng); 其次，應(yīng)明確立法的基本原則不是限 制，而是在規(guī)范供給的前提下鼓勵(lì)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村互 聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的合規(guī)有序發(fā)展; 最后，還需通過立法 切實(shí)保障市場(chǎng)主體的合法權(quán)益。在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同 時(shí)，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的利潤(rùn)也要有保障，只有這 樣，農(nóng)戶才能享受到質(zhì)量越來(lái)越高的互聯(lián)網(wǎng)金 融 服務(wù)。

　　2． 制定中央和地方雙層監(jiān)管機(jī)制 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展除了法律的保障 外，還需要進(jìn)一步完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制。當(dāng)前， 我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大主要?dú)w因于監(jiān)管主體 不明確、信息管理混亂，風(fēng)險(xiǎn)提示不完整等等。制定 中央和地方雙層監(jiān)管機(jī)制，就是要在中央統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo) 下，兼顧各地互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)際情況，明確劃分中 央和地方的監(jiān)管責(zé)任，細(xì)化監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，提高監(jiān)管效 率。一方面，就監(jiān)管主體來(lái)說(shuō)，中央和地方既要責(zé)任 分離又要相互制衡，嚴(yán)防“多頭監(jiān)管”或“監(jiān)管空白” 的出現(xiàn); 另一方面，就監(jiān)管對(duì)象來(lái)說(shuō)，要結(jié)合農(nóng)村互 聯(lián)網(wǎng)金融特點(diǎn)，細(xì)化監(jiān)管細(xì)則，制定不同標(biāo)準(zhǔn)，提高 監(jiān)管針對(duì)性和有效性。

　　( 二) 加強(qiáng)宣傳教育，合理引導(dǎo)需求

　　1． 加強(qiáng)安全教育，提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)［4］ 農(nóng)村居民文化水平普遍較低，安全意識(shí)不強(qiáng)，容 易上當(dāng)受騙。為此，要通過廣播電視、宣傳畫報(bào)、主 題宣講等多種農(nóng)民喜聞樂見的方式，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金 融安全教育，提高農(nóng)民風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。在思想上，要 幫助農(nóng)民樹立“安全第一”的觀念，教導(dǎo)農(nóng)民在辦理 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，要多打聽、多比較，切勿被不法 分子謊稱的高額回報(bào)所迷惑; 在產(chǎn)品選擇上，告誡農(nóng) 民一定要在正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)上，選擇適 合自己的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，不要盲目跟風(fēng)。一般來(lái) 說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品都遵循高風(fēng)險(xiǎn)、高收益原則。農(nóng) 民一定要充分考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，適合別人 的不一定適合自己; 在交易過程中，告訴農(nóng)民要養(yǎng)成 仔細(xì)核對(duì)交易信息的好習(xí)慣，妥善保管好相關(guān)憑證 和交易密碼，防止信息泄漏。

　　2． 普及 基 本 常 識(shí)，引導(dǎo)農(nóng)戶正確使用互聯(lián)網(wǎng) 金融 互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村雖然已不算什么新鮮事物， 但是由于其發(fā)展迅速、變化較快、技術(shù)性強(qiáng)等特點(diǎn)， 很多農(nóng)戶對(duì)其一知半解。農(nóng)戶在沒有真正理解互聯(lián) 網(wǎng)金融的前提下，就盲目使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，風(fēng)險(xiǎn) 自然隨之而來(lái)。政府要配合有關(guān)金融機(jī)構(gòu)，通過知 識(shí)下鄉(xiāng)、公益廣告、宣傳手冊(cè)等多種渠道普及互聯(lián)網(wǎng) 金融基本常識(shí)，尤其是對(duì)于農(nóng)戶常見的網(wǎng)絡(luò)借貸、眾 籌融資、移動(dòng)支付、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等產(chǎn)品要重點(diǎn)宣傳， 要讓農(nóng)戶真正了解這些產(chǎn)品的功能、特點(diǎn)和辦理流 程［5］。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的“互聯(lián)網(wǎng)”特性，在對(duì)農(nóng)戶 普及金融專業(yè)知識(shí)的同時(shí)，也不能忘記對(duì)農(nóng)戶的計(jì) 算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)知識(shí)的教育，特別是一些中老年人， 這方面知識(shí)更為匱乏。另外，需要強(qiáng)調(diào)的是，在農(nóng) 村，相對(duì)封閉的生活環(huán)境造就了許多農(nóng)戶逆來(lái)順受 的性格，即便遇到了互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙，有些農(nóng)戶也不 愿或不會(huì)進(jìn)行維權(quán)，要通過一些典型的案件，告訴農(nóng) 戶遭遇風(fēng)險(xiǎn)事件，一定要學(xué)會(huì)追究不法分子責(zé)任，降 低自己損失，否則類似的案件還會(huì)重演。

　　四、結(jié)束語(yǔ)

　　我國(guó)農(nóng)村長(zhǎng)期存在金融抑制，農(nóng)村金融發(fā)展供 需矛盾突出。近年來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技 術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融開始在農(nóng)村蓬勃發(fā)展。但是， 由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的落后和農(nóng)戶自身意識(shí)的薄弱， 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)大。如何規(guī)范農(nóng)村 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，防范風(fēng)險(xiǎn)，成為我國(guó)農(nóng)村新型城鎮(zhèn) 化建設(shè)中的一項(xiàng)重要任務(wù)。政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)戶等 各方需要共同努力，完善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，將農(nóng)業(yè) 產(chǎn)業(yè)化和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，整合傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng) 金融，建立大數(shù)據(jù)征信、風(fēng)控與監(jiān)測(cè)機(jī)制，不斷創(chuàng)新 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)控制方式和方法，促進(jìn)農(nóng)村互 聯(lián)網(wǎng)金融健康、有序、持續(xù)發(fā)展。

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　　作者：陳立剛

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