甘肅省農(nóng)村信用社支持隴南市新農(nóng)村建設(shè)對策研究

　　【摘要】農(nóng)村信用社是推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的主力軍，是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的有力保障。因此農(nóng)村信用社須采取多種措施，促進(jìn)社會主義新農(nóng)村的發(fā)展。然而，隨著新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村信用社在支持新農(nóng)村建設(shè)過程中還存在諸多問題。文章以隴南市為例，首先從農(nóng)村經(jīng)濟和金融機構(gòu)兩方面介紹了隴南市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基本現(xiàn)狀，接著分析了甘肅省農(nóng)村信用社支持隴南市新農(nóng)村建設(shè)中存在的主要問題，最后從組織體系改革、創(chuàng)新金融借貸產(chǎn)品、增強抵抗風(fēng)險的能力等方面提出了完善信用合作社支持隴南市新農(nóng)村建設(shè)的措施。

　　【關(guān)鍵詞】農(nóng)村信用社；金融支持；新農(nóng)村建設(shè)

　　近年來，甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟與社會發(fā)展取得了顯著成績，隨著農(nóng)村尤其是新農(nóng)村建設(shè)的進(jìn)一步發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)對金融支持力度及金融支持模式的多樣化需求不斷提高。農(nóng)村信用社是新農(nóng)村建設(shè)金融支持的主力軍，甘肅省農(nóng)村信用社以市場為導(dǎo)向、以服務(wù)農(nóng)村為目標(biāo)，逐步完善產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)，不斷提高支農(nóng)服務(wù)水平，有力地促進(jìn)了甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟的健康、持續(xù)、快速發(fā)展。

　　一、隴南市農(nóng)村經(jīng)濟、金融發(fā)展現(xiàn)狀

　　(一)隴南市農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展概況隴南市位于甘肅省東南部，總面積2．79萬平方公里，包括武都區(qū)、宕昌縣、兩當(dāng)縣、成縣、西和縣、文縣、康縣、徽縣和禮縣等一區(qū)八縣。人口近280萬人。隴南地區(qū)屬于長江流域，水力、旅游、生物、礦產(chǎn)等自然資源豐富，有著相對較好的經(jīng)濟發(fā)展基礎(chǔ)。隴南市2014年實現(xiàn)國民生產(chǎn)總值262．5億元，同比增長9％。按照產(chǎn)業(yè)角度分析，2014年隴南市第一、二和第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展及對比情況見表1。

　　(二)隴南市金融機構(gòu)發(fā)展?fàn)顩r2012年以來隴南市金融機構(gòu)發(fā)展總體態(tài)勢良好，各個農(nóng)村金融機構(gòu)結(jié)合隴南市的地方特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，有針對地加大了支農(nóng)信貸投放的力度，有效的促進(jìn)了區(qū)域經(jīng)濟結(jié)構(gòu)和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化及升級。金融機構(gòu)存貸款情況見表2。

　　截止2014年，隴南市金融機構(gòu)的各項人民幣存款余額與貸款余額分別為625．5億元、376．5億元，同比增長率分別為9．9％、22．8％。而由表2可知，人民幣存款中具體包括金融機構(gòu)單位存款與個人存款余額分別是22．7億元、388．3億元，同比增長率分別是一0．9％、19．1％；而金融機構(gòu)人民幣貸款余額的中長期、短期余額分別266．8億元、109．3億元，同比增長率分別是26．8％、13．7％。

　　二、甘肅省農(nóng)村信用社支持隴南市新農(nóng)村建設(shè)中的主要問題

　　(一)農(nóng)村金融機構(gòu)體系不健全近年來，隴南市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展較快，但農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展相對緩慢，各類金融機構(gòu)在農(nóng)村的服務(wù)網(wǎng)點少。農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機構(gòu)也僅限在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設(shè)立服務(wù)網(wǎng)點，與農(nóng)戶聯(lián)系緊密的村社幾乎沒有網(wǎng)點。服務(wù)于農(nóng)村一線的金融機構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行和農(nóng)村信用社，而郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)又只吸收存款，并未開展發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)，加之以農(nóng)村信用社又受金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)辦理手續(xù)、員工素質(zhì)、自身硬件設(shè)施與風(fēng)險管理等因素限制，為農(nóng)村市場提供服務(wù)的能力有限，不利于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

　　(二)金融機構(gòu)支農(nóng)產(chǎn)品單一甘肅省農(nóng)村信用社是以服務(wù)農(nóng)村為目標(biāo)的農(nóng)村金融提供者，其在農(nóng)村金融市場的服務(wù)地位是無法取代的，但在金融服務(wù)過程中存在著市場細(xì)分不夠、支農(nóng)信貸產(chǎn)品單一的問題。目前甘肅省農(nóng)村信用社提供的支農(nóng)金融服務(wù)或產(chǎn)品主要有政策性農(nóng)村住房貸款產(chǎn)品、政策性種植貸款等農(nóng)業(yè)發(fā)展貸款產(chǎn)品，但對于農(nóng)村用戶用于經(jīng)營銷售、生產(chǎn)加工、助學(xué)創(chuàng)業(yè)的貸款產(chǎn)品較少。由于農(nóng)村信用社支持新農(nóng)村建設(shè)中大多以政策性貸款為主，而農(nóng)戶對金融的需求是多樣化的，單一的產(chǎn)品服務(wù)不能滿足其需求。農(nóng)村信用社支農(nóng)信貸產(chǎn)品是以降低信貸風(fēng)險、保本保利為經(jīng)營原則，貸款基本都要提供抵押或擔(dān)保，產(chǎn)品種類較少，設(shè)計理念單一，難以滿足“三農(nóng)”的需求，一定程度上，限制了新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

　　三、甘肅省農(nóng)村信用社支持隴南市新農(nóng)村建設(shè)的問題分析

　　(一)農(nóng)村信用社基礎(chǔ)設(shè)施落后由于農(nóng)村信用社主要服務(wù)點在農(nóng)村，受交通運輸、通訊網(wǎng)絡(luò)的不穩(wěn)定等限制，其辦公用品硬件設(shè)施陳舊、落后，無法滿足金融業(yè)務(wù)的需要，農(nóng)村信用社職工在辦理實際的業(yè)務(wù)中的服務(wù)效率同時也受到影響。另外，農(nóng)村信用社受地域限制，內(nèi)部系統(tǒng)還沒有統(tǒng)一覆蓋通訊網(wǎng)絡(luò)，致使許多信息資源和優(yōu)秀的工作成果無法實現(xiàn)傳輸和共享，經(jīng)營網(wǎng)點之間聯(lián)系不緊密，金融機構(gòu)在農(nóng)村市場很難設(shè)立經(jīng)營網(wǎng)點。

　　(二)傳統(tǒng)模式阻礙產(chǎn)品創(chuàng)新由于農(nóng)戶小額信用貸款在農(nóng)村信用社已存在了幾十年，貸款時少用抵押，放貸手續(xù)相對其他貸款產(chǎn)品來說較簡單，該貸款品種受廣大農(nóng)民和農(nóng)村信用社員工的看好，而許多辦理信貸的員工受這種思想意識的影響，在辦理貸款業(yè)務(wù)時，自然地就會想到小額信用貸款，從而使用農(nóng)戶小額信貸來解決一切貸款問題，甚至出現(xiàn)了用多筆小額信用貸款來解決流動資金循環(huán)貸款、大額抵押貸款的怪現(xiàn)象。這種現(xiàn)象不僅影響貸款安全，而且阻礙貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新。

　　四、完善甘肅省農(nóng)村信用社支持隴南市新農(nóng)村建設(shè)的措施

　　(一)深化農(nóng)村信用社體制改革目前，農(nóng)村信用社正處于自身改革發(fā)展的關(guān)鍵時期，有些方面的改革并不適應(yīng)農(nóng)村信用社本身的發(fā)展需要，許多問題依然制約著農(nóng)信社的改革之路。面對諸多問題，農(nóng)村信用社應(yīng)該進(jìn)一步采取有效措施加強深化農(nóng)村信用社的改革，建立現(xiàn)代化制度，促使其能夠充分發(fā)揮服務(wù)農(nóng)村支持新農(nóng)村建設(shè)的主力軍作用。具體應(yīng)做到以下兩方面：首先，創(chuàng)新員工選拔機制。由于每年甘肅省農(nóng)村信用社都會招聘新的人員，我們從招聘公告可以看到要求的學(xué)歷從大專到博士不等，學(xué)歷層次劃分明顯。因此，甘肅省農(nóng)村信用社要創(chuàng)新人才引進(jìn)機制，加大對從業(yè)人才的考核、培訓(xùn)、深造等力度。農(nóng)村信用社應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)用人機制改革，提高員工的業(yè)務(wù)技能和知識水平；加強人才管理，重用人才，合理地引用員工的價值觀與主觀能動力，科學(xué)理性的采納員工意見、策略；增強績效分配意識，建立并完善科學(xué)的員工引進(jìn)及退出機制，制定完善合理的員工人事制度，逐步改善隊伍結(jié)構(gòu)，提高員工整體素質(zhì)水平。因此，甘肅省農(nóng)村信用社應(yīng)該建立一套適應(yīng)隴南市農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的員工考核辦法，推進(jìn)甘肅省農(nóng)村信用社在支持隴南市新農(nóng)村建設(shè)過程中隴南市農(nóng)村經(jīng)濟的快速、健康發(fā)展。其次，加強內(nèi)部金融服務(wù)機構(gòu)的管理。農(nóng)村信用社要想在金融市場競爭中贏得主動權(quán)，在支持新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮主力軍作用，應(yīng)在管理上治本攻堅，機構(gòu)核心競爭力上下功夫。應(yīng)把這項工作長期來做，因此農(nóng)村信用社要做到以下幾方面：第一，健全資本管理約束機制，強化資本的風(fēng)險與效益的平衡；第二，有效防范風(fēng)險，注重業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險防范的平衡；第三，加強和完善內(nèi)部制度建設(shè)，嚴(yán)格制度的執(zhí)行與落實；第四，做好督查工作，強化過程管理；第五，培育各種合作經(jīng)濟組織，完善支農(nóng)服務(wù)體系。

　　(二)創(chuàng)新金融借貸產(chǎn)品為了緊跟新農(nóng)村建設(shè)和金融市場發(fā)展趨勢，滿足農(nóng)村農(nóng)戶借貸資金需求，農(nóng)村信用社必須不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，加大對農(nóng)村特色產(chǎn)業(yè)有帶頭作用的企業(yè)或農(nóng)戶的信貸支持力度，充分發(fā)揮輻射作用。開展服務(wù)于“三農(nóng)”的信貸業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，系統(tǒng)的做好農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易采購、生產(chǎn)加工、流通銷售等各個環(huán)節(jié)的企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)工作。除發(fā)展原始的金融資產(chǎn)存貸款業(yè)務(wù)外，還應(yīng)主動開發(fā)適用于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展需要的、農(nóng)民喜歡且有能力接受的金融服務(wù)品種，同時，還要適當(dāng)降低貸款門檻，簡化貸款手續(xù)，提高貸款工作效率，努力為農(nóng)戶提供全方位、多功能、高效率的金融服務(wù)。

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