新常態(tài)下金融支持縣域“三農(nóng)”經(jīng)營(yíng)情況的調(diào)查與思考

　　摘要：支持和鼓勵(lì)“三農(nóng)”發(fā)展，是中央一直以來(lái)關(guān)注和關(guān)心的問題，也制定和出臺(tái)了一系列扶持政策。新常態(tài)下縣域“三農(nóng)”發(fā)展?fàn)顩r如何？金融服務(wù)是否得到有效提高？通過調(diào)研，我們發(fā)現(xiàn)了制約金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的種種問題，為解決這些問題就需要金融機(jī)構(gòu)的支持。當(dāng)前，“三農(nóng)”信貸支持的切入點(diǎn)仍需以加大發(fā)展普惠金融體系為切入點(diǎn)，強(qiáng)化政府的主導(dǎo)作用，增強(qiáng)銀行信貸供給能力，鼓勵(lì)金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，完善各項(xiàng)配套措施。

　　關(guān)鍵詞：金融支持“三農(nóng)”發(fā)展信貸抵押

　　1縣域金融機(jī)構(gòu)及金融服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展現(xiàn)狀

　　1.1金融機(jī)構(gòu)齊全，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主要集中在縣城，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)分布少

　　轄內(nèi)有工行、農(nóng)行、中行、建行、發(fā)行、郵行、長(zhǎng)治商行、黎都商行8家縣級(jí)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)45個(gè)，其中分布在縣城的網(wǎng)點(diǎn)21個(gè)，其他24個(gè)網(wǎng)點(diǎn)分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)。保險(xiǎn)公司有中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司2家縣級(jí)保險(xiǎn)公司的2個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，3家小額貸款公司、2家信托投資公司、1家典當(dāng)行。在全市11家縣區(qū)中是金融機(jī)構(gòu)門類最齊全的一家。2015年11月末金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額1381674萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)3.3％；金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額481547萬(wàn)元，比上年減少2.4％。保費(fèi)收入3610萬(wàn)元，比上年增長(zhǎng)5.2％。支付各類賠付1845.2萬(wàn)元。

　　1.2逐步加大金融支持“三農(nóng)”供給

　　近年來(lái)，縣委縣政府根據(jù)中央、省委省政府、市委市政府出臺(tái)的一系列“強(qiáng)農(nóng)、富農(nóng)、惠農(nóng)”政策，金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，支農(nóng)再貸款正向激勵(lì)、舉辦政銀企對(duì)接會(huì)等措施，逐步加大“三農(nóng)”金融服務(wù)。截至2015年11月末，縣域金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額481547萬(wàn)元，其中：金融支持“三農(nóng)”貸款余額339753萬(wàn)元，占各項(xiàng)貸款余額73.8％；與2013年11月末相比，貸款余額增加了106816萬(wàn)元，“三農(nóng)”貸款余額增加92101萬(wàn)元，分別增長(zhǎng)30.2％、37.2％；與2014年11月相比，貸款余額減少11542萬(wàn)元，下降2.4％，而“三農(nóng)”貸款即增加12235萬(wàn)元，增長(zhǎng)3.7％。一是信貸資金向規(guī)?；r(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)傾斜，提速農(nóng)業(yè)生產(chǎn)“連片化”發(fā)展，形成了以山西太行山農(nóng)產(chǎn)品物流園區(qū)為中心的上下游產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)鏈，先后對(duì)振東五禾食品、蕓生糧業(yè)、康壽園面粉等龍頭企業(yè)發(fā)放貸款；二是增加信貸投入，提高農(nóng)業(yè)“機(jī)械化”程度，以長(zhǎng)治潞卓商貿(mào)有限公司鮮活農(nóng)產(chǎn)品配送中心項(xiàng)目發(fā)放貸款2000萬(wàn)元；三是關(guān)注政策導(dǎo)向，調(diào)整信貸投向，提升農(nóng)業(yè)“特色化”水平，對(duì)川衛(wèi)合作社蔬菜大棚項(xiàng)目發(fā)放貸款188萬(wàn)元。

　　2制約金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的因素

　　2.1金融支持“三農(nóng)”服務(wù)主體單一，多元化競(jìng)爭(zhēng)不足

　　縣域金融機(jī)構(gòu)門類齊全，從支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，發(fā)放支農(nóng)貸款情況統(tǒng)計(jì)調(diào)查了解，“三農(nóng)”貸款以黎都農(nóng)商行(原農(nóng)信社)為主，以農(nóng)業(yè)銀行和郵政儲(chǔ)蓄銀行為輔，由于農(nóng)商行貸款額度占比大，形成“一農(nóng)難支三農(nóng)”的局面，導(dǎo)致農(nóng)商行貸款服務(wù)效率下降，資產(chǎn)質(zhì)量不高，不能充分滿足“三農(nóng)”資金需求。

　　2.2農(nóng)村資金“非農(nóng)化”問題嚴(yán)重，作為弱勢(shì)群體的“三農(nóng)”難以獲得充足的貸款支持

　　一方面，國(guó)有商業(yè)銀行將吸收的存款由上級(jí)行統(tǒng)一調(diào)配使用。2015年11月末金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額1354273萬(wàn)元，各項(xiàng)貸款余額481547萬(wàn)元，存貸比例為33.9％；工農(nóng)中建國(guó)有商業(yè)銀行存款余額488605萬(wàn)元，貸款余額110665萬(wàn)元，存貸比例為22.6％，除農(nóng)行外，三家工中建所放貸款主要支持了中小工商企業(yè)，大部分資金由上級(jí)行統(tǒng)一調(diào)配使用，資金“非農(nóng)化”問題嚴(yán)重。

　　另一方面，農(nóng)商行(原農(nóng)信社)為提高經(jīng)營(yíng)效益將資金拆出或以社團(tuán)貸款投向其他地區(qū)，造成縣域資金外流。2015年11月末，以社團(tuán)貸款投向其他地區(qū)7戶企業(yè)，貸款金額33850萬(wàn)元，占貸款余額的10.3％。

　　3金融助力“三農(nóng)”的著力點(diǎn)

　　實(shí)踐證明，“三農(nóng)”發(fā)展與金融機(jī)構(gòu)的支持息息相關(guān)。當(dāng)前，“三農(nóng)”信貸支持的切入點(diǎn)仍需以加大發(fā)展普惠金融體系為切入點(diǎn)，強(qiáng)化政府的主導(dǎo)作用，增強(qiáng)銀行信貸供給能力，鼓勵(lì)金融產(chǎn)品與服務(wù)方式創(chuàng)新，完善各項(xiàng)配套措施。

　　3.1發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，加大政策支持力度

　　積極構(gòu)建金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的政策扶持體系，為金融服務(wù)的有效介入提供政策保障。國(guó)家及各部委應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)政策，明確管理主體，提供產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，培育“三農(nóng)”發(fā)展目標(biāo)和扶持措施。針對(duì)支持“三農(nóng)”的金融機(jī)構(gòu)，政府部門研究給予稅收、利息補(bǔ)貼等方面優(yōu)惠與保護(hù)，促進(jìn)土地使用權(quán)或承包經(jīng)營(yíng)權(quán)實(shí)現(xiàn)抵押融資。建立農(nóng)業(yè)評(píng)估的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，從土地經(jīng)營(yíng)權(quán)價(jià)值、基礎(chǔ)投入及金融服務(wù)方面，加強(qiáng)支持“三農(nóng)”的發(fā)展。同時(shí)，應(yīng)盡快完善農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)機(jī)制，為土地流轉(zhuǎn)提供交易平臺(tái)和保障，給予農(nóng)民更大的處置權(quán)和轉(zhuǎn)讓權(quán)，促進(jìn)土地流轉(zhuǎn)關(guān)系的穩(wěn)定。

　　3.2加強(qiáng)信貸政策引導(dǎo)，構(gòu)建多元化金融服務(wù)體系

　　應(yīng)逐步構(gòu)建以農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，各商業(yè)銀行共同參與，各新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)充分竟?fàn)幍亩嘣?ldquo;三農(nóng)”金融服務(wù)體系。農(nóng)村信用社在縣域“三農(nóng)”方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)，和當(dāng)?shù)乜h域農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)聯(lián)系緊密，應(yīng)充分發(fā)揮自身主導(dǎo)作用。金融主管部門還可以出臺(tái)政策，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”的資金支持。此外逐步建立以地方政府為主導(dǎo)、社會(huì)資本共同參與的專業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過政策激勵(lì)方式鼓勵(lì)農(nóng)民之間成立互助性擔(dān)保組織，為農(nóng)民提供擔(dān)保。

　　3.3強(qiáng)化政策工具傳導(dǎo)，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新

　　一是靈活運(yùn)用支農(nóng)再貸款支持?；鶎尤嗣胥y行在支農(nóng)再貸款的運(yùn)用上，作為對(duì)涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)支持“三農(nóng)”的政策鼓勵(lì)，通過綜合運(yùn)用差別化存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)再貸款等政策工具傳導(dǎo)，壯大地方法人金融機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)村的實(shí)際情況，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)。二是創(chuàng)新貸款模式。針對(duì)農(nóng)業(yè)融資的新特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加大創(chuàng)新力度，逐步放寬信貸政策，穩(wěn)步推行三農(nóng)信用評(píng)價(jià)和合格抵押物相結(jié)合的可循環(huán)小額信用貸款，明確三農(nóng)可獲貸款額度和期限，促進(jìn)金融服務(wù)的集約化、規(guī)?；Ｈ墙档腿谫Y成本。三農(nóng)貸款應(yīng)制定合理的政策，對(duì)符合貸款條件的抵押貸款利率應(yīng)低于信用貸款利率，適度降低融資成本。四是擴(kuò)大抵押物范圍。創(chuàng)新三農(nóng)的擔(dān)保抵押方式和融資方式，針對(duì)三農(nóng)抵押物較少的特點(diǎn)，允許三農(nóng)方面以大型農(nóng)用設(shè)施、流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等作為抵押取得貸款，讓更多農(nóng)民的融資需求得到滿足。

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