金融科技賦能我國農(nóng)村三產(chǎn)融合的理論邏輯與實現(xiàn)路徑

　　一、引言與文獻綜述

　　進入21世紀(jì)以來，我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的資源環(huán)境約束越發(fā)增強，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)成本迅速提高，從國外先進農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗和我國經(jīng)濟運行態(tài)勢來看，這一趨勢可能還會延續(xù)甚至加劇。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本急劇上升會打擊農(nóng)民從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的積極性，損壞農(nóng)業(yè)創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展能力。農(nóng)村三產(chǎn)融合擴大了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)可能性邊界，是世界發(fā)達農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的首要選擇，在城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展背景下，是我國突破農(nóng)業(yè)資源環(huán)境約束、全面實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有力抓手和重要推動力（黃祖輝，2018）。三產(chǎn)融合包括以糧食生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品深加工、品牌打造、現(xiàn)代營銷等主要環(huán)節(jié)的縱向融合和以引進先進管理模式和高新技術(shù)的精致農(nóng)業(yè)、觀光生態(tài)農(nóng)業(yè)等的橫向融合，不僅有助于我國農(nóng)業(yè)的規(guī)?；同F(xiàn)代化，提高農(nóng)業(yè)比較收益，而且有利于把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和消費需求升級、小農(nóng)戶與大市場更好地對接起來，拓展農(nóng)業(yè)的需求市場和增值空間。

　　二、金融科技發(fā)展促進農(nóng)村三產(chǎn)融合的理論邏輯

　　金融科技作為農(nóng)村三產(chǎn)融合助推器的作用，一方面，體現(xiàn)在以移動互聯(lián)網(wǎng)普及、數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)應(yīng)用為基礎(chǔ)的金融創(chuàng)新不斷深化，其資源中介、配置和創(chuàng)新效應(yīng)的發(fā)揮為農(nóng)業(yè)三產(chǎn)深度融合提供了重要基礎(chǔ)。具體體現(xiàn)為金融科技豐富了金融服務(wù)三產(chǎn)融合渠道，創(chuàng)新了產(chǎn)品供給，降低了服務(wù)成本，優(yōu)化融資服務(wù)，提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量與效率，還可以促進農(nóng)業(yè)同相關(guān)產(chǎn)業(yè)科技創(chuàng)新需求的對接。另一方面，體現(xiàn)在金融科技通過提升傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的能力，能有效地破除城鄉(xiāng)之間技術(shù)壁壘、數(shù)字鴻溝等障礙，促進融合鏈條上的要素流動，助推農(nóng)村產(chǎn)業(yè)開展主體跨界融合、要素跨界配置、業(yè)態(tài)跨界創(chuàng)新、利益跨界共享，促進農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)新升級。

　?。ㄒ唬┙鹑诳萍季哂挟a(chǎn)業(yè)融合資源配置效應(yīng)

　　結(jié)合新一代數(shù)字技術(shù)的金融科技可以服務(wù)于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、加工、銷售與服務(wù)的各個環(huán)節(jié)，其大規(guī)模應(yīng)用會產(chǎn)生批量數(shù)據(jù)資源，共享、分析、利用這些數(shù)據(jù)成為農(nóng)村三產(chǎn)聯(lián)結(jié)的重要紐帶。以金融科技為核心的數(shù)字經(jīng)濟搭建了跨邊界融合的產(chǎn)業(yè)發(fā)展新模式，有利于加速產(chǎn)業(yè)鏈上的生產(chǎn)要素合理流動。一方面，金融科技大幅降低了金融服務(wù)門檻，使新興金融、非常規(guī)金融等能夠與傳統(tǒng)金融、常規(guī)金融并存于金融市場，金融服務(wù)的覆蓋領(lǐng)域拓展到農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工與銷售的運行系統(tǒng)中，對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的融合生產(chǎn)、經(jīng)營、管理和服務(wù)具有流程優(yōu)化和提質(zhì)增效作用。另一方面，金融科技通過幫助農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)尤其是小微企業(yè)融入資金，提升農(nóng)村金融的供給水平。金融本身是融通的概念，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)的資金配置效率低、不夠精準(zhǔn)；通過精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)模型和風(fēng)險管理系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)資金的高效配置，有利于農(nóng)村資源的優(yōu)化配置和不同產(chǎn)業(yè)間的相互分工合作，推動城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)間的深度融合升級。

　?。ǘ┙鹑诳萍冀档土宿r(nóng)村三產(chǎn)融合的成本

　　一方面，隨著金融技術(shù)創(chuàng)新水平的不斷提高，三產(chǎn)融合中常見的涉農(nóng)經(jīng)營合同簽訂、預(yù)付賬款融資申請、訂單合約、利益分配等業(yè)務(wù)參與方可以通過金融科技平臺共用同一去中心化的賬本，使農(nóng)產(chǎn)品儲藏流通時間，農(nóng)產(chǎn)品搜尋、退換貨成本等交易費用大大降低，這大大節(jié)約了三產(chǎn)融合交易成本。另一方面，各類生產(chǎn)資源可借助金融科技渠道直達農(nóng)村，有利于更好地發(fā)揮農(nóng)村三產(chǎn)融合范圍經(jīng)濟、規(guī)模經(jīng)濟效應(yīng)，提高了融合效率。

　　三、我國農(nóng)村金融科技創(chuàng)新存在的問題

　?。ㄒ唬┫嚓P(guān)基礎(chǔ)設(shè)施投入不足

　　發(fā)展金融科技要有強大的信息基礎(chǔ)支撐。農(nóng)村基于GPS、RFID等的信息管理平臺支撐缺失，現(xiàn)代化的金融科技方式難以推進。尤其是經(jīng)濟落后地區(qū)的農(nóng)村，農(nóng)村信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施投入不足，農(nóng)民不僅缺乏信息意識，更缺乏必要的科技意識，對金融大數(shù)據(jù)技術(shù)等新生事物的接受程度和認同度偏低。與此同時，農(nóng)村金融科技發(fā)展依賴于鄉(xiāng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，從我國農(nóng)村發(fā)展的實際來看，農(nóng)村地區(qū)尤其是中西部農(nóng)村地區(qū)普遍存在金融機構(gòu)網(wǎng)點分布不均衡、金融服務(wù)競爭不充分等問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融科技缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新推進的通道和載體，助推三產(chǎn)融合的作用也就難以發(fā)揮。

　　（二）農(nóng)村金融科技創(chuàng)新主體實力偏弱

　　目前，我國農(nóng)村金融科技創(chuàng)新的主體主要是城鄉(xiāng)中小商業(yè)銀行、農(nóng)信社、保險、信托、互助基金等機構(gòu)，農(nóng)村商業(yè)銀行和新型農(nóng)村金融機構(gòu)之間雖有競爭，但并不充分。這導(dǎo)致一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)在“行政—經(jīng)濟”壓力體制下，其選擇性機會主義行為表現(xiàn)為保證涉農(nóng)貸款“不出事”，而不是激勵農(nóng)村經(jīng)營主體“更賺錢”（羅明忠和萬俊毅，2017）；農(nóng)村金融機構(gòu)的主動性不足，對偏好風(fēng)險的產(chǎn)業(yè)融合主體存在一定的歧視，阻礙了市場對資源的有效配置，限制了其在農(nóng)村信貸市場的創(chuàng)新行為，制約了農(nóng)村三產(chǎn)融合的效率提升和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。另一方面，目前的有限競爭并沒有帶來市場邊界的有效外延，金融服務(wù)對象一般以法人為主。一個不容忽視的現(xiàn)實是，我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)主體普遍存在經(jīng)營規(guī)模小、經(jīng)營分布分散、規(guī)模效應(yīng)不明顯等特點。常見的種養(yǎng)殖大戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)四類新型農(nóng)業(yè)主體中，除現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)外，其他多數(shù)并不以法人形式存在，使其難以獲得資金支持，實際操作中，金融機構(gòu)常對這三類產(chǎn)業(yè)融合主體視同農(nóng)戶處理，在貸款期限和授信額度上存在較大限制。據(jù)2019年對河南省新型農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合主體的抽樣調(diào)查，305家獲得銀行貸款支持的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中，60.3%的小型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合主體很難獲得足夠的資金支持。

　　四、農(nóng)村金融科技創(chuàng)新促進三產(chǎn)融合發(fā)展的建議

　?。ㄒ唬┌l(fā)揮政府作用，深入推進農(nóng)村金融體制機制改革

　　一是重點關(guān)注金融服務(wù)落后地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善農(nóng)村金融科技產(chǎn)業(yè)組織支持政策，圍繞建設(shè)大金融科技、引導(dǎo)大生產(chǎn)、形成大市場的要求，鼓勵農(nóng)村金融科技創(chuàng)新，全面降低當(dāng)前農(nóng)村三產(chǎn)融合成本。同時，加大農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信息資源配置，為農(nóng)村金融科技的發(fā)展提供必要的信息環(huán)境支持。二是加強頂層設(shè)計，完善對農(nóng)村金融科技創(chuàng)新的差異化監(jiān)管制度，以推進資本在城鄉(xiāng)之間的雙向流動為重點，完善促進農(nóng)村金融科技發(fā)展的政策法規(guī)，以農(nóng)村金融科技體制的創(chuàng)新引導(dǎo)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，激勵引導(dǎo)社會資金投向特定農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合領(lǐng)域，通過科技創(chuàng)新消除不利于農(nóng)村三產(chǎn)融合深化的金融制約，全面引導(dǎo)工商資本支持農(nóng)村三產(chǎn)融合。

　?。ǘ┘涌鞓?gòu)建共享服務(wù)平臺，夯實農(nóng)村金融科技創(chuàng)新的基礎(chǔ)

　　構(gòu)建農(nóng)村金融科技共享服務(wù)平臺不僅有利于產(chǎn)業(yè)融合主體及時了解和掌握金融政策動向、金融信息及數(shù)據(jù)動態(tài)，還可以減少信息不對稱，降低金融機構(gòu)的投融資風(fēng)險，提高金融資源配置效率，促進科技、產(chǎn)業(yè)和金融機構(gòu)的有效對接。一是要充分發(fā)揮各級政府在平臺建設(shè)中的推動作用，加大對農(nóng)村金融科技平臺載體建設(shè)的支持力度，支持現(xiàn)有各類科技服務(wù)平臺的資源整合，引導(dǎo)各平臺機構(gòu)結(jié)合本地農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點和三產(chǎn)融合發(fā)展重點，構(gòu)建地方功能特色的金融科技創(chuàng)新公共服務(wù)平臺。二是要重視科創(chuàng)中心建設(shè)，金融科技的發(fā)展是科技創(chuàng)新的結(jié)果，而隨著農(nóng)業(yè)科技的不斷進步，我國處于從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，其中科技農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、知識農(nóng)業(yè)是未來主要發(fā)展方向，而金融科技的發(fā)展和農(nóng)村三產(chǎn)融合的實現(xiàn)離不開科技創(chuàng)新的支撐，因此，要加大對科技創(chuàng)新的重視投入，推動三產(chǎn)融合產(chǎn)業(yè)園聚集高校、科研院所等高端創(chuàng)新要素，提升金融科技發(fā)展平臺功能，充分發(fā)揮科技創(chuàng)新在三產(chǎn)融合產(chǎn)業(yè)園的引領(lǐng)帶動作用。三是鑒于農(nóng)村金融科技共享服務(wù)平臺的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展公共產(chǎn)品屬性，可探索建立政府與社會共同運營管理的運行機制與模式，由政府負責(zé)制訂運營指導(dǎo)意見、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、監(jiān)督檢查等內(nèi)容，社會資本負責(zé)業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理，可供借鑒的模式有特許經(jīng)營、購買服務(wù)等。四是推動金融機構(gòu)不斷向數(shù)字服務(wù)轉(zhuǎn)型，特別是要積極引導(dǎo)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等地方法人金融機構(gòu)加大金融科技投入，打造集線上、線下服務(wù)于新興農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系、產(chǎn)業(yè)體系、經(jīng)營體系的一體化農(nóng)村金融科技創(chuàng)新服務(wù)生態(tài)。

　　郝雨辰

《金融科技賦能我國農(nóng)村三產(chǎn)融合的理論邏輯與實現(xiàn)路徑》

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